A hipoteca reversa é um produto financeiro que consiste na troca de um imóvel por dinheiro sem perder a propriedade dele.
Este tipo de produto foi criado como forma de obtenção de liquidez através de ativos imobiliários de pessoas geralmente idosas, pressupondo um complemento de pensão ou forma de obtenção de um rendimento equivalente ao valor de mercado do bem imobiliário deduzido do desconto aplicado pelo Banco. O aluguel pode ser acertado mensal, trimestral, anual ou integralmente, dependendo da negociação do cliente com o banco.
Em geral, a hipoteca reversa nasce como forma de complementar a renda ou a liquidez das pessoas, geralmente de certa idade, com as quais podem ter uma vida mais confortável ou na velhice. Para utilização da hipoteca reversa, pode-se utilizar a residência habitual dos residentes ou outros bens que não utilizem ou tenham alugado. Desse modo, você pode obter receita com os bens que não usa ou não gostaria de vender.
A forma de funcionamento é a seguinte: os bancos, após avaliarem o imóvel e estabelecerem uma faixa de venda para a casa, atribuem ao imóvel um valor de mercado. Posteriormente, oferece essa informação ao cliente, que pode aceitá-la ou não, e se assim for, acordar as cláusulas de disposição do dinheiro (a temporalidade). Na verdade, o que o banco concede é uma hipoteca reversa, ou seja, o cliente obtém uma receita descontada do valor da casa.
Como o bem é recuperado
Uma vez que o cliente obtenha uma renda mensal, o próprio cliente ou os herdeiros, no caso de falecer sem completar o valor do imóvel, terão de pagar o valor retirado do imóvel para a apropriação total. Caso contrário, o banco executará o imóvel, ou seja, irá colocá-lo à venda, e ficará com o valor que havia pago ao cliente, enquanto a parte que não foi paga ao cliente irá para os herdeiros.
Naturalmente, o banco aplica um desconto sobre o valor do apartamento ou sobre o aluguel a pagar que represente um benefício subjacente à operação, que em caso de recuperação dos herdeiros ou leilão, pode ter um preço superior ao da avaliação.