Um empréstimo é uma operação de financiamento em que uma pessoa denominada 'credor' (normalmente uma instituição financeira), empresta uma determinada quantia monetária a outra, denominada 'devedor', que a partir desse momento garante ao credor que irá devolver o montante solicitado em o tempo previamente estipulado acrescido de um valor adicional, denominado 'juros'.
Segundo alguns autores da área de economia, o crédito representa uma mudança que atua no tempo, e não no espaço, razão pela qual também é considerado “trocar o dinheiro do presente, pelo dinheiro do futuro”. A palavra deriva do latim crédito, o que significa "confiança", portanto, um empréstimo é o direito que o credor tem de receber do devedor o valor emprestado.
Assim, o crédito será a confiança que se tem na capacidade de cumprimento e na solvência de uma pessoa singular para liquidar a referida obrigação. No caso de o devedor não conseguir honrar o crédito concedido, o credor tem o direito de propor ações judiciais (ver falência).
Vantagens e desvantagens dos créditos
Os créditos têm vantagens como as seguintes:
- Eles permitem que o devedor faça investimentos ou compras, apesar de não ter liquidez suficiente no momento. Porém, quem recebe o crédito, em tese, tem a capacidade de reembolsar o crédito no futuro, mesmo em partes.
- É uma forma de sair de uma emergência ou com pressa, antes da qual hoje se exige liquidez.
- Eles permitem que as pessoas façam grandes pagamentos, por exemplo, para fazer um mestrado ou adquirir um bem de alto custo. Este tipo de compra seria menos acessível se os créditos não existissem.
- Do ponto de vista macroeconômico, hoje é possível impulsionar o consumo, o que também impulsiona a atividade econômica.
- No entanto, os créditos também têm algumas desvantagens:
- Os devedores não devem apenas devolver o principal do empréstimo, mas também devem pagar juros que representam o custo de usar o dinheiro hoje e devolvê-lo no futuro. Assim, em termos absolutos, comprar a crédito é mais caro do que pagar à vista.
- Nada garante a 100% que no futuro o devedor não enfrentará nenhuma dificuldade econômica que reduza sua capacidade de reembolsar o crédito adquirido. Se isso acontecer, o devedor ficará inadimplente.
- Os créditos, principalmente os empréstimos ao consumidor, podem estimular os indivíduos ou famílias a consumir além de suas possibilidades de poupança. Assim, podem se endividar permanentemente, caso se deixem levar pela cultura do consumismo.
Tipos de créditos
Os créditos podem ser classificados de acordo com diferentes critérios, por exemplo, com base na sua duração, podem ser de curto prazo ou menos de um ano, médio prazo se durarem entre um e cinco anos, ou longo prazo se forem mais longos. 5 anos. Deve-se notar que os termos acima mencionados são referenciais.
Da mesma forma, os créditos, de acordo com o seu tipo de apoio, podem ser: quirografários, caso não possuam garantia específica (apenas a declaração de fiança); ou penhor, quando o devedor entrega um bem como garantia.
Outra forma de classificar os créditos é baseada em sua finalidade. Assim, podem ser: empréstimos pessoais, quando financiam uma necessidade específica em um determinado momento, como uma viagem; empréstimos ao consumidor, quando são utilizados para a aquisição de um bem de longa duração, como um aparelho eletrônico; créditos de estudo, quando financiam estudos universitários ou de pós-graduação; empréstimos a empresas, quando visem fazer face às necessidades de uma empresa na sua atividade empresarial; ou hipoteca, quando o objetivo for financiar a aquisição de um imóvel.
Para saber mais, convidamos você a ler: Tipos de créditos e empréstimos
Origem dos créditos
A origem dos créditos data de cerca de 3.000 aC. Há evidências, segundo diferentes fontes analisadas, de que esse tipo de operação ocorreu na Mesopotâmia.
Da mesma forma, havia operações de crédito na Grécia e Roma antigas. Os romanos passaram a estabelecer leis, tanto para regular os juros quanto para punir o não pagamento das dívidas.
Exemplo de crédito
Um exemplo de empréstimo pode ser aquele concedido a Luis Fernando Carpio no valor de $ 20.000, por um período de quatorze meses.
O devedor deve reembolsar o empréstimo em prestações mensais à taxa de juro anual de 5%. Assim, no sistema de amortização francês, cada parcela será de 1.472,89 dólares.
Crédito rotativo
Um crédito rotativo é aquele que pode ser usado repetidamente até um determinado limite. O valor total diminui com cada crédito e aumenta à medida que é pago. Os cartões de crédito são a modalidade rotativa mais difundida na banca, onde a diferença entre o que é faturado e o que é pago, denominado 'saldo', gera uma nova dívida à qual é aplicada a taxa de juro corrente e adicionada ao saldo da dívida, correspondente a períodos anteriores.
Intimamente ligado à capacidade de pagar uma dívida, você deve primeiro conhecer o tipos de dívida.
Principais diferenças entre um crédito e um empréstimo
Uma das dúvidas e dúvidas mais recorrentes costuma ser a diferença entre crédito e empréstimo. Embora geralmente sejam tratados da mesma forma, eles não são. Na verdade, embora tenham muitas coisas em comum, saber das diferenças pode nos fazer usar o dinheiro de uma forma muito mais eficiente.
Em termos gerais, o empréstimo é muito mais limitado do que o crédito, que é mais flexível. Digamos que o empréstimo seja concedido de uma só vez, o crédito é o dinheiro disponível que podemos usar ou não. Através deste link, você pode acessar as diferenças em detalhes com um exemplo incluído.
Diferença entre empréstimo e crédito