Crédito pessoal ou empréstimo pessoal é a operação em que um credor, geralmente uma instituição financeira, empresta uma determinada quantia em dinheiro a um devedor, que deve ser uma pessoa singular, e que deverá devolvê-la acompanhada de juros.
A principal característica do crédito pessoal é que o devedor responde com todos os seus bens presentes e futuros, sem necessidade de garantias ou avais adicionais. Nas demais modalidades de crédito, como a hipoteca, além da responsabilidade pessoal do devedor, é necessária a comprovação de garantia hipotecária (geralmente sobre o imóvel sobre o qual incide a hipoteca).
Dois elementos pessoais estão envolvidos no crédito pessoal: credor e devedor.
- Credor: Geralmente é uma instituição financeira. No entanto, não há impedimento para que seja qualquer outra pessoa física ou jurídica.
- Devedor: Deve ser uma pessoa física. Não é possível conceder crédito pessoal a pessoas jurídicas.
Principais características do crédito pessoal
As principais características do crédito pessoal são as seguintes:
- Como já comentado anteriormente, o principal elemento diferenciador do crédito pessoal é que o devedor responde com o seu património presente e futuro, sem necessidade de constituição de garantia hipotecária.
- Isso implica um maior risco de inadimplência por parte do devedor. Isso ocorre porque há menos garantias do que em outros tipos de crédito. Portanto, a taxa de juros é geralmente mais alta.
- Da primeira característica, conclui-se também que o valor do crédito não é muito alto.
- Antes de conceder um empréstimo pessoal, o credor deve analisar cuidadosamente o patrimônio do devedor. Para fazer isso, uma série de documentação adicional geralmente é necessária para comprovar a renda suficiente para fazer frente ao crédito.
- Apesar da característica anterior, o processamento dos créditos pessoais é muito mais rápido do que nos demais créditos. Isso ocorre porque não é necessário garantir com nenhum ativo adicional (por exemplo, a casa em empréstimos hipotecários).
- Esses créditos geralmente são concedidos para a compra de bens de consumo e serviços. Existe um tipo de crédito pessoal que é utilizado para adquirir esses bens de consumo: o crédito ao consumidor.
Vantagens e desvantagens dos empréstimos pessoais
O crédito pessoal tem a principal vantagem de não serem necessárias tantas garantias ou garantias adicionais como no caso dos empréstimos hipotecários. Desta forma, o devedor tem maior acessibilidade à concessão desses créditos. No entanto, tem como principal desvantagem a elevação da taxa de juros, o que implica que o custo da operação seja superior ao dos demais empréstimos. Desta forma, o devedor deve analisar todos esses aspectos para ver se um empréstimo pessoal é mais econômico ou deve analisar outras alternativas, como o leasing ou o renting.
Principais diferenças entre um crédito e um empréstimo
No setor bancário, um "empréstimo" e um crédito, embora sejam semelhantes, têm diferenças. No crédito, o banco disponibiliza ao cliente uma conta, onde o cliente terá acesso ao montante de que necessita e costuma pagar o crédito solicitado periodicamente, com as despesas e juros acrescidos pela entidade.
Por seu turno, num ‘empréstimo’, o banco coloca à disposição do devedor uma quantia fixa de dinheiro, que deve ser devolvida, juntamente com os juros, num prazo pré-determinado. Geralmente é uma operação de médio ou longo prazo, que é amortizada em parcelas regulares à medida que o cliente paga. Porém, em ambos os casos, é a instituição bancária que empresta dinheiro para que dentro de um determinado prazo seja devolvido com alguns juros (principal + juros).