A reserva fracionária é um sistema bancário, que obriga os bancos a manter uma fração do valor dos depósitos de seus clientes como reserva. Eles podem ser mantidos como dinheiro líquido ou como ativos altamente líquidos.
A reserva fracionária é um sistema baseado no fato de que os bancos possuem uma pequena parte do dinheiro de seus depositantes, supondo que não haverá uma demanda conjunta de depositantes que reivindicarão todo o seu dinheiro ao mesmo tempo.
Assim, também se leva em consideração que nem todos os credores estão emprestando ao mesmo tempo, enquanto os devedores não estão pagando todos ao mesmo tempo. Tudo isso permite ao banco emprestar o dinheiro de seus depositantes na forma de créditos e empréstimos, mas garante que parte do capital seja garantido por essa reserva.
Devido a esse sistema, existe um agregado monetário maior que a base monetária. Tudo isso porque o multiplicador bancário amplia a quantidade de dinheiro em circulação que o país possui.
Origem da reserva fracionária
A origem da reserva fracionária remonta ao nascimento dos primeiros bancos que emitiram papel-moeda. Estes, que nasceram em 1609, emitiram suas próprias moedas para serem usadas como moeda.
Assim, em meados do século XIX, a impressão de divisas pelos bancos fez com que milhares de entidades passassem a emitir notas, dando origem à existência de mais de 8.000 tipos diferentes de notas que eram emitidas por bancos privados, bem como pelas Empresas. Uma prática que, quando o banco faliu, levou consigo seus depositantes. Dessa forma, perdendo tudo. Situação que, posteriormente, gerou uma crise que durou de 1837 a 1843.
Essa crise obrigou os governantes a adotarem um novo sistema que garantisse a sustentação da nota, além de estabilidade e confiabilidade para que a nota pudesse ser utilizada. Para isso, nasceram os bancos centrais. Bancos que nasceram com a intenção de lastrear a moeda que emitem, sendo estes os únicos que, portanto, podem emiti-la. Assim, deveriam ser eles que respondiam ao valor do ingresso.
Desse modo, também implementando aquele sistema de reservas fracionárias que, em última instância, tornava o banco central responsável por responder ao depositante.
Como o banco pode fazer a reserva fracionária?
O banco possui uma série de produtos que, dependendo do cliente, servem para economizar, acumular e rentabilizar a poupança de um cliente.
Entre esses produtos, o banco tem, por exemplo, produtos que, como o depósito fixo, mantêm o capital do poupador retido no banco, em troca de uma remuneração pelo capital que chamamos de rentabilidade.
Desta forma, o banco paga essa rentabilidade ao poupador, em troca de um compromisso em que o poupador empresta o seu capital ao banco, este último devendo dar-lhe a terceiros. Tudo isso garantindo aquela reserva que, por lei, devem ter em seus cofres.
Além disso, das contas à ordem só tem a obrigação de guardar uma parte em dinheiro. Portanto, se formos ao banco e reclamarmos uma grande quantia em dinheiro, eles nos dizem que teremos esse dinheiro disponível em alguns dias. Ou seja, eles não o possuem no formato físico.
