Os tipos de hipotecas são os tipos de contratos pelos quais um devedor deixa um ativo como garantia (geralmente uma propriedade), a quem ele faz um empréstimo (credor).
Esse contrato, conforme mostrado, está vinculado a um empréstimo. Ou seja, o empreiteiro deve pagar uma série de pagamentos pelo empréstimo recebido para comprar uma casa.
Dependendo do pagamento e do valor, podemos dizer que os tipos de hipoteca são aquelas modalidades de contratação que se oferecem no mundo bancário. Estas, como dissemos, dependem da forma de pagamento, bem como das condições acordadas no contrato.
Para isso, podemos classificar os tipos de hipoteca da seguinte forma:
- Fixo.
- Misturado.
- Variável.
Dentro de cada modalidade, existem diferentes modalidades que podem modificar as condições do contrato celebrado.
Tipos de hipotecas
Como dissemos, podemos classificar os tipos de hipotecas da seguinte forma:
Hipoteca fixa
A hipoteca fixa é aquela em que, uma vez assinada a casa e os juros a devolver ao banco, não se alteram a longo prazo. Ou seja, as taxas de juros que foram contratadas no momento da assinatura da hipoteca, permanecem constantes ao longo do tempo; A menos que, previamente, seja alcançado um acordo que invalide tal situação.
A taxa de juro aplicável é sempre superior à taxa variável, uma vez que garante que, em caso de volatilidade, quer por subida ou queda das taxas de juro, as condições da hipoteca se mantêm intactas. Tudo isso, mesmo que não favoreça o banco.
Hipoteca mista
É aquela hipoteca em que a taxa de juros permanece fixa durante um período inicial. Ou seja, permanece constante por um período, por exemplo, um ano. Passando, posteriormente, a juros variáveis, após ultrapassar o tempo acordado no contrato.
A hipoteca mista é uma opção oferecida pelo banco a todas as pessoas que, sem quererem contrair uma hipoteca fixa, o desejam por motivos como a atual situação económica ou a incerteza do mercado. Desta forma, a pessoa pode concordar em estabelecer uma taxa fixa por 10 anos, sendo, posteriormente, variável até ao término do empréstimo.
Também pode acontecer que haja uma parte fixa e uma parte variável que depende de um determinado indicador de taxa de juros. Por exemplo, a euribor.
Hipoteca variável
A hipoteca variável é uma hipoteca em que os juros variam em algum momento. Ou seja, aquela hipoteca em que as taxas de juros não se mantêm constantes, logo o prêmio a pagar pode variar.
Na hipoteca variável, na maioria dos empréstimos executados nesta condição, normalmente é estabelecido um prazo inicial no qual, conforme descrito anteriormente, é mantida uma taxa de juros fixa. No entanto, esta remuneração fixa, como também referimos, é superior à remuneração variável que posteriormente decorrerá da sua aplicação. Dessa forma, quando são aplicados juros variáveis, as parcelas tendem a ser reduzidas, pois os juros são reduzidos e passam a variáveis.
Sendo variável, pode sofrer variações ao longo do tempo. Tudo isso dependendo das taxas de juros.
Por outro lado, quando nos referimos a hipotecas de taxa variável, muitas vezes são hipotecas vinculadas a ativos, como multimoedas, ou sujeitas a outra série de referências. Nesse sentido, as variações ocorridas terão como base os bens a que está sujeita a referida hipoteca.