Embora não haja dúvida de que estamos enfrentando uma tremenda transformação do sistema bancário, em que ocorrem demissões em massa, fusões e aquisições, é difícil adivinhar o que acontecerá com o sistema bancário no futuro. Para isso, entrevistamos o economista de Burgos Jesús Zamanillo, que esclarece algumas dúvidas sobre o futuro da banca.O setor bancário sofreu muitas reestruturações nos últimos anos e instituições como o Fundo Monetário e o Banco Central Europeu continuam a pressionar para que o processo continue. Fusões, aquisições, venda de ativos a preços baixos, fechamento de escritórios, aposentadoria antecipada e dispensas são as medidas que as entidades bancárias têm implementado. Nesse sentido, o Banco Central Europeu falou em "menos bancos mais fortes". O próprio Mario Draghi chegou a afirmar que existem muitos bancos na Europa. E é que a situação das entidades bancárias não parece muito promissora: na Alemanha, o Deustche Bank é abalado por rumores que reduzem o valor de suas ações na bolsa de valores, o ING anunciou que 7.000 funcionários serão demitidos antes de 2021 e o Lloyds Bank já anunciou a eliminação de mais de 1.200 postos de trabalho no Reino Unido.Em Espanha, a situação não difere muito, prova disso é o recente Arquivo de Regulação do Trabalho proposto pelo Banco Popular que pode afetar até 3.000 trabalhadores.
O impacto da reestruturação bancária foi tal que, desde o início da crise em 2008, mais de um quarto dos bancários perderam o emprego. Se somarmos a isso os novos desafios tecnológicos liderados pelas chamadas empresas fintech, é difícil aventurar como será a banca do futuro.Para desvendar a situação atual das instituições financeiras contamos com a colaboração do economista de Burgos Jesús Antonio Zamanillo Burgos. Jesús é professor associado da Faculdade de Ciências Econômicas e Empresariais da Universidade de Burgos. Esteve vinculado a projetos de cooperação internacional em países como Serra Leoa, Libéria e Nicarágua e desenvolveu sua carreira profissional em diversas instituições de crédito como Caja de Burgos, Banca Cívica e atualmente Caixabank. Como representante dos trabalhadores do Caixabank, conhece em primeira mão o traumático processo de reestruturação que o banco passou e está a enfrentar.
1-Desde o início da crise em 2008 ocorreram importantes reestruturações na banca: despedimentos, fusões, incorporações, encerramentos de escritórios. Qual é a causa de uma reestruturação que parece não ter fim? Onde está a origem do problema?
A causa da reestruturação, que é uma reconversão, é que nas contas de Ganhos e Perdas dos Bancos um item muito marcante é o dos gastos agregados com pessoas, e para quem sabe pouco mais do que somar e subtrair sem parar para pensar. os efeitos, é aí que você tem que cortar, que é onde você percebe o trabalho gerencial no curto prazo. Assim, reduzir os "custos de pessoal" tornou-se o carro-chefe do gerente do banco. Perdeu-se um em cada três empregos nos últimos anos, e podemos arriscar que isso continue em maior proporção nos próximos anos, embora também me atreva a assegurar que não é a solução para o problema do setor.
Sem pretender ser original, acredito que a origem do problema não deve ser reconhecida e, no entanto, está perfeitamente localizada. Em minha opinião, é um excesso de oferta de moeda que está tornando o sistema financeiro maior e mais ineficiente, precisamente por causa de sua capacidade de inventar dinheiro sem controle efetivo. O dinheiro é excessivo no mercado financeiro, portanto não escasso, isso é importante, e sua capacidade fundamental, que é a de troca, está se perdendo.
Paradoxalmente, há um efeito ilusório em contrário, visto que esse excesso no mercado financeiro exclui cada vez mais dinheiro do mercado real, parece um bem escasso sem sê-lo. Ou seja, há muito dinheiro no mercado financeiro e faltando o real, como se ambos fossem divorciados.
A facilidade de gerar dinheiro durante o final do século passado e início deste, tornou-o muito acessível para todos os tipos de empreendimentos, viáveis e inviáveis. Esse excesso de endividamento ainda não foi corrigido e pesa como uma laje a ser corrigida pela chamada equivocada de "austeridade fiscal", que nada mais é do que afastar as pessoas dos direitos fundamentais, pela também equivocada "competitividade"
2-Qual foi o impacto dessas medidas de reestruturação? Eles foram adequados? Quais foram os efeitos na economia e nos usuários dos bancos?
A nível local, o Reino de Espanha, como já disse, eliminou um terço dos empregos do setor. Além disso, tem como foco uma concentração que o aproxima cada vez mais do oligopiolium. Em outras palavras, nos encontramos com entidades cada vez mais sistêmicas. Sistêmico geralmente se refere ao fato de que sua viabilidade e a do sistema como um todo andam de mãos dadas.
As chamadas medidas de reestruturação não foram adequadas ou eficazes porque não atacaram o problema. Para o usuário, eles deterioraram o serviço, e para o cidadão, eles o tiraram de uma economia equilibrada. Os bancos não são mais viáveis, nem mais eficientes. O dinheiro no mercado financeiro está aumentando e no mercado real, porém, a sustentabilidade das empresas está se tornando inviável porque a capacidade dos consumidores mais importantes está caindo, os que têm menos são os que consomem relativamente mais e menos poupam.
3-Precisamos de menos bancos e mais fortes?
Não, não concordo de forma alguma com essa afirmação. Precisamos de intermediários financeiros melhores, não maiores. Ser maior não significa ser mais forte, como se afirma falsa e tendenciosamente. O fato de os bancos serem maiores não os torna necessariamente mais eficientes, eles são mais influentes. Em outras palavras, mais potentes e sistêmicos, o que significa que quando eles tiverem um problema, todos pagaremos por ele.
Tenho certeza de que vamos sentir falta de um sistema com entidades cada vez menos poderosas, sim: com maior capacidade estratégica de seus líderes. A preguiça e falta de ousadia dos gestores e o conluio dos reguladores nos levaram a essa situação. Novos operadores reaparecerão, embora grandes entidades, embora poderosas, deixem muitas lacunas e, embora as barreiras de entrada sejam importantes, não há cerca alta o suficiente para impedir o fluxo de satisfação das necessidades emergentes.
4-As reformas no setor bancário não afetam apenas as entidades espanholas. Como isso afeta os bancos de outros países? Qual é a situação bancária fora de nossas fronteiras?
O problema é global, muitas vezes nos esforçamos para distinguir diferenças locais que na minha opinião são irrelevantes. O problema, sempre em minha opinião, é que soluções iguais estão sendo propostas em todos os lugares, mas nenhuma delas ataca o problema. Claro, é muito espetacular e aparentemente correto atacar a rubrica mais volumosa da demonstração do resultado, como a despesa agregada usada pelas pessoas.
Mas não é esse o problema, e as consequências sociais e de viabilidade no setor financeiro vão ser detestáveis, o banco está se distanciando da sustentabilidade e da clientela. A queda livre na exclusão financeira está se tornando cada vez mais fácil.
5-O que o futuro reserva para nós? Para onde vai o banco? Existem outras soluções para o problema que os bancos enfrentam?
O futuro é, apropriadamente desconhecido, estimulante e inquietante. O setor financeiro global está indo na direção errada, como seus próprios instrumentos parecem indicar. o preço de seu valor de capitalização. Ela está se esforçando para ser conservadora, ou seja, tentando manter seu valor patrimonial global aparente com um padrão de medição em declínio. E nem seu patrimônio, nem sua medida refletem a verdadeira imagem de seu estado. Eles me permitem uma história para explicar melhor: um indivíduo depois de fazer a compra voltou para casa bem carregado com sua bolsa, caiu em um rio que teve que Na travessia nessa viagem, ele nunca largou a bolsa, seu cadáver foi recuperado agarrado a ela, há momentos em que você tem que escolher entre a bolsa e a vida, e se escolher a primeira, você perde os dois.
Soluções existem, mas enfrentá-las exige muita coragem, drenando o dinheiro de onde você mais acumulou. Estamos diante de um problema monetário-financeiro global que exige medidas que eliminem o dinheiro dos maiores acumuladores sem eliminar os incentivos ao esforço da espécie humana. A verdade é que os atuais desequilíbrios também estão minando esse incentivo ao esforço. Medidas equilibradas são necessariamente necessárias e não há tempo para medidas anticíclicas.
Existem três coisas que as instituições financeiras devem fazer e não estão fazendo:
- Atender às necessidades financeiras dos jovens, a especificar: aqueles entre 18 e 35 anos. Isso requer dois recursos: dinheiro e tempo. O primeiro está em excesso, mas está sendo mal utilizado, o segundo é mais escasso e requer perícia em seu uso adequado.
- Ouça seus clientes.
- Dê confiança a seus clientes de que eles estão desperdiçando com medidas convencionais e covardes.
6-Fale-nos sobre a Fintech, tecnologias de informação aplicadas a serviços financeiros. Eles são uma ameaça ou uma oportunidade?
Ambas as coisas. O intangível fundamental de finanças em confiança, muito sutil tem que ser o uso de informações para desenvolvê-lo.
Como eu disse antes, há coisas que os bancos não estão fazendo e que alguém vai fazer. Informação e finanças sempre andaram de mãos dadas e a padronização seguiu um caminho que deixa muitas lacunas para o artesanato.
Outra questão diferente é como o artesão evita cair nas mãos do poder, sugiro que leiam Saramago e Sampedro para esclarecer qualquer incógnito.
Grandes grupos podem permitir-se, por falta de oferta, ser o escolhido menos mal, mas isso proporcionará grandes oportunidades.
As barreiras à entrada e o jogo sujo são comuns, não será fácil, mas será divertido.