A parcela inicial de um empréstimo é o retorno antecipado de parte do financiamento recebido. É comum principalmente em empréstimos hipotecários e de veículos.
O pagamento inicial é uma porcentagem do dinheiro emprestado. O credor fixa, por exemplo, um máximo de 40% e um mínimo de 20% sobre o principal.
Importância da parcela inicial de um empréstimo
O pagamento inicial é fundamental em empréstimos muito grandes destinados a pessoas físicas. Caso contrário, os sujeitos de crédito seriam obrigados a fazer pagamentos periódicos muito elevados.
Para a instituição financeira também é vantajoso receber uma taxa inicial. O risco de inadimplência é menor se o devedor enfrentar alguma contingência. Por outro lado, se a cota fosse muito grande, o cliente não conseguiria cumprir suas obrigações, por exemplo, caso perdesse o emprego.
Uma das maneiras pelas quais os governos subsidiam a lacuna no acesso à habitação é cobrindo uma parte do pagamento inicial. Desta forma, mais pessoas podem acessar o sonho de sua própria casa.
O sinal também é uma variável importante para estruturar o reembolso do empréstimo. Enquanto esse pagamento preliminar for maior, o devedor poderá acessar parcelas mensais menores ou prazos mais curtos de endividamento.
Se o pagamento de entrada for maior, menos juros também serão acumulados durante todo o período do empréstimo. Portanto, será gerada economia nas despesas financeiras.
Exemplo de parcela inicial de um empréstimo
Suponha que uma pessoa adquira um empréstimo de US $ 15.000 a uma taxa de juros nominal mensal de 3% por seis meses.
Se o pagamento inicial for de 20%, o valor será de $ 3.000. Para o restante do empréstimo, podem ser programadas seis parcelas mensais de US $ 2.215,17 e a soma dos juros a pagar seria de US $ 1.291,02.
| Interesses | Pagamento de diretor | Compartilhar | Equilíbrio | |
|---|---|---|---|---|
| 15.000,00 | ||||
| 0 | 3.000,00 | 12.000,00 | ||
| 1 | 360,00 | 1.855,17 | 2.215,17 | 10.144,83 |
| 2 | 304,34 | 1.910,83 | 2.215,17 | 8.234,00 |
| 3 | 247,02 | 1968,15 | 2.215,17 | 6.265,86 |
| 4 | 1.87,98 | 2.027,19 | 2.215,17 | 4.238,66 |
| 5 | 127,16 | 2.088,01 | 2.215,17 | 2.150,65 |
| 6 | 64,52 | 2.150,65 | 2.215,17 | - |
| soma | 1.291,02 | 12.000,00 | 13.291,02 |
Por outro lado, com uma parcela inicial de 15% ($ 2.250), o pagamento mensal sobe para US $ 2.353,62 e as despesas financeiras totalizariam US $ 1.371,71.
| Interesses | Pagamento de
diretor | Compartilhar | Equilíbrio | |
|---|---|---|---|---|
| 15.000,00 | ||||
| 0 | 2.250,00 | 12.750,00 | ||
| 1 | 382,50 | 1.971,12 | 2.353,62 | 10.778,88 |
| 2 | 323,37 | 2.030,25 | 2.353,62 | 8.748,63 |
| 3 | 262,46 | 2.091,16 | 2.353,62 | 6.657,47 |
| 4 | 199,72 | 2.153,89 | 2.353,62 | 4.503,58 |
| 5 | 135,11 | 2.218,51 | 2.353,62 | 2.285,07 |
| 6 | 68,55 | 2.285,07 | 2.353,62 | |
| soma | 1.371,71 | 12.750,00 | 14.121,71 |
Os empréstimos hipotecários e de veículos são de prazos mais longos. No entanto, este exemplo demonstra como o adiantamento impacta o desembolso total feito pelo devedor.