Crédito hipotecário - O que é, definição e conceito
O crédito hipotecário é um tipo de crédito garantido por garantia hipotecária. Ou seja, se o devedor do empréstimo não conseguisse pagar as prestações, o credor poderia ficar com o bem hipotecado (geralmente uma casa).
Este crédito destina-se à aquisição de bens imóveis (normalmente uma habitação). É importante ressaltar que o valor máximo do empréstimo será o valor do imóvel. Você não pode conceder crédito por um valor superior ao imóvel que deseja adquirir. Por exemplo, se a casa está avaliada em € 200.000, o crédito não pode ser superior a esse valor, mas pode ser inferior.
Em suma, um empréstimo hipotecário só pode ser concedido para a aquisição de um imóvel, no limite máximo do seu valor.
Características dos empréstimos hipotecários
A garantia hipotecária é a principal característica do crédito hipotecário. Na formalização da operação (no momento da compra do imóvel com crédito concedido pela instituição financeira), o imóvel adquirido encontra-se onerado com hipoteca.
Desta forma, caso ocorra a inadimplência do crédito, a instituição financeira ou credor poderá executar esta garantia hipotecária. A referida execução consiste no facto de a instituição financeira poder vender o imóvel sobre o qual incide a hipoteca para saldar o débito pendente. Aqui encontraríamos duas situações:
- Se o valor obtido com a venda for superior ao saldo devedor, o restante deverá ser pago ao devedor. Por exemplo: se a entidade consegue vender o imóvel por € 100.000 e a dívida pendente era de € 60.000, os restantes € 40.000 devem ser pagos ao devedor.
- Se o valor obtido com a venda for inferior ao saldo devedor, a instituição financeira pode opor-se a todos os ativos presentes e futuros do devedor, até que seja liquidada toda a dívida.
É importante notar que a responsabilidade do devedor é tanto com a hipoteca de seus bens quanto com o restante de seus ativos presentes e futuros.
Portanto, descobrimos que em um empréstimo hipotecário existem garantias adicionais para outros empréstimos, como as pessoais. Essas garantias adicionais significam, por exemplo, que a taxa de juros aplicável é menor do que em outros créditos.
Quando solicitar um empréstimo hipotecário
Ao contrário de outros, o crédito hipotecário só pode ser solicitado em determinadas condições: apenas para aquisição de um imóvel e com limite máximo do seu valor de mercado. No entanto, nem sempre, quando se pretende adquirir um imóvel, é necessário solicitar um empréstimo hipotecário.
Você deve levar em consideração as circunstâncias pessoais. Por exemplo, se você tem o dinheiro, deve avaliar se vale a pena pagar os juros associados ao crédito ou não. E a existência de outras formas de financiamento, como o empréstimo, também deve ser levada em consideração.
Principais diferenças entre um crédito e um empréstimo
No setor bancário, um "empréstimo" e um crédito, embora sejam semelhantes, têm diferenças. No crédito, o banco disponibiliza ao cliente uma conta, onde o cliente terá acesso ao montante de que necessita e costuma pagar o crédito solicitado periodicamente, com as despesas e juros acrescidos pela entidade.
Por sua vez, em um ‘empréstimo’ O banco coloca à disposição do devedor uma quantia fixa em dinheiro, que deve ser devolvida, juntamente com os juros, em um prazo pré-determinado. Geralmente é uma operação de médio ou longo prazo, que é amortizada em parcelas regulares à medida que o cliente paga.
Porém, em ambos os casos, é a instituição bancária que empresta dinheiro para que dentro de um determinado prazo seja devolvido com alguns juros (principal + juros).
