A hipoteca reversa é um empréstimo cuja garantia é constituída por um empréstimo hipotecário que normalmente recai sobre uma residência habitual.
O que o banco faz é conceder (com certos requisitos) um empréstimo com a garantia de uma casa. Assim, acontece que a hipoteca usual diminui com o tempo e, neste caso, a dívida costuma aumentar. O limite será o momento em que alguém, geralmente os herdeiros, cuidará dela. Isso garante a propriedade da dita casa.
Algumas considerações sobre hipoteca reversa
Este produto é concedido por entidades financeiras ou seguradoras. Além disso, seu objetivo é ajudar pessoas com problemas financeiros. Pelo motivo acima, há uma série de considerações a levar em consideração:
- Normalmente, a pessoa deve ter mais de 65 anos ou um certo grau de deficiência (na Espanha é de 33%) ou dependência.
- Por outro lado, a casa deve ser avaliada e ter seguro de danos. O objetivo é proteger o bem que serve de garantia.
- O valor do empréstimo dependerá da idade do requerente, se é ou não uma residência habitual e da forma como o dinheiro é recebido (aluguel, parcela única …).
- Os herdeiros podem manter a propriedade da casa se pagarem a dívida. Caso contrário, o banco pode executar a hipoteca, mas apenas sobre o seu valor e não sobre os bens pessoais dos herdeiros. Você também pode optar por vender.
- O normal, uma vez solicitado, é que o banco nos exija o cancelamento da hipoteca que possa existir.
- Os pagamentos a receber podem consistir em um único, o que geralmente inclui juros ou uma determinada receita periódica.
Aspectos legais
Na maioria dos países, esse produto financeiro é regulamentado com precisão. O motivo é evitar possíveis abusos contra o devedor. A norma geralmente exige que os bancos forneçam um serviço de consultoria independente ao cliente. Normalmente este serviço é executado por empresas privadas e o custo é assumido pelo banco.
Por outro lado, quanto à sua tributação, deve-se levar em conta que o dinheiro recebido não é uma receita. Isso tem uma implicação no imposto de renda e é que você estaria isento de pagá-lo. Portanto, a regra geral é que não devemos pagar nenhum tributo por isso.
Finalmente, você deve considerar os juros e o seguro a pagar. Ambos os valores podem ser muito altos. Na verdade, às vezes o empréstimo pode ser superior ao valor da casa. Nestes casos, os herdeiros costumam renunciar a eles, pois não vale a pena pagar a dívida se o bem vale menos.
Este último aspecto levou alguns países, entre eles a Espanha, a entrar com ações judiciais. Na verdade, nisso existem algumas sentenças que foram consideradas abusivas. Isso já aconteceu com outros assuntos, como cláusulas de piso, consideradas ilegais em muitas ocasiões. Portanto, se acreditamos que estamos nessa situação, é melhor nos informarmos e, quando for o caso, agirmos.