O período de carência de um empréstimo é um período durante o qual o devedor não tem que pagar nenhuma parcela do empréstimo. Isso, prévio acordo com o credor.
Normalmente, os períodos de carência são programados antes do início da amortização do empréstimo. Eles podem ser estendidos, por exemplo, por lapsos de até dois anos no crédito universitário em tempo integral. As instituições financeiras oferecem essa opção levando em consideração que o devedor provavelmente não receberá renda até concluir o mestrado ou doutorado.
Da mesma forma, um período de carência é razoável como condição para um empréstimo de capital de giro para uma nova pequena empresa. Os empreendedores precisam de tempo para que seus negócios se tornem lucrativos.
Custo do período de carência
O período de carência tem um custo. Embora o devedor não seja obrigado a fazer nenhum desembolso durante esse período, isso não significa que os juros deixarão de ser acumulados. Assim, as despesas financeiras aumentam à medida que o mutuário espera mais tempo para começar a reembolsar o dinheiro recebido.
Portanto, as taxas são maiores se o período de carência for mais longo. Da mesma forma, os pagamentos mensais programados serão menores se o cliente começar a reembolsar o crédito imediatamente.
Além disso, é importante ressaltar que existe a opção de pagar apenas os juros acumulados em cada mês de carência.
Exemplo de período de carência
No exemplo a seguir, podemos ver o que foi explicado nos parágrafos anteriores. Suponha que o banco concedeu um empréstimo de US $ 15.000 a uma taxa de juros mensal de 3% e com 6 parcelas a pagar (todas iguais).
Se um período de carência de três meses for solicitado, o cronograma de reembolso seria o seguinte:
| Interesses | Compartilhar | Diretor | Equilíbrio | |
|---|---|---|---|---|
| 15.000,00 | ||||
| 1 | 450,00 | 15.450,00 | ||
| 2 | 463,50 | 15.913,50 | ||
| 3 | 477,41 | 16.390,91 | ||
| 4 | 491,73 | 2.533,99 | 3.025,72 | 13.856,91 |
| 5 | 415,71 | 2.610,01 | 3.025,72 | 11.246,90 |
| 6 | 337,41 | 2.688,31 | 3.025,72 | 8.558,59 |
| 7 | 256,76 | 2.768,96 | 3.025,72 | 5.789,62 |
| 8 | 173,69 | 2.852,03 | 3.025,72 | 2.937,59 |
| 9 | 88,13 | 2.937,59 | 3.025,72 | - |
| SOMA | 3.154,32 | 16.390,91 | 18.154,32 |
Por outro lado, se a carência fosse de apenas dois meses, as despesas financeiras totais seriam menores. Isso pode ser visto na seguinte tabela:
| Interesses | Compartilhar | Diretor | Equilíbrio | |
|---|---|---|---|---|
| 15.000,00 | ||||
| 1 | 450,00 | 15.450,00 | ||
| 2 | 463,50 | 15.913,50 | ||
| 3 | 477,41 | 2.460,19 | 2.937,59 | 13.453,31 |
| 4 | 403,60 | 2.533,99 | 2.937,59 | 10.919,32 |
| 5 | 327,58 | 2.610,01 | 2.937,59 | 8.309,31 |
| 6 | 249,28 | 2.688,31 | 2.937,59 | 5.620,99 |
| 7 | 168,63 | 2.768,96 | 2.937,59 | 2.852,03 |
| 8 | 85,56 | 2.852,03 | 2.937,59 | - |
| SOMA | 2.625,55 | 15.913,50 | 17.625,55 |
Utilidade do período de carência
O período de carência é útil em caso de falta temporária de liquidez. Por exemplo, pode ser que uma pessoa esteja a dois ou três meses de pagar seu empréstimo hipotecário.
Então, você provavelmente deseja adiar o pagamento da primeira parcela de um novo empréstimo pessoal por um trimestre.
A carência é uma ferramenta que desonera o devedor no curto prazo. No entanto, deve ser considerado um recurso extraordinário e não a regra. Isso se deve ao fato de implicar em um gasto maior durante todo o período do empréstimo.
Em conclusão, é aconselhável reduzir ao máximo os meses de carência ou simplesmente não solicitá-los.