Análise de crédito (análise de crédito) é um relatório preparado para determinar a aprovação ou negação de um empréstimo. O credor avalia a probabilidade de o dinheiro concedido ser devolvido, considerando os aspectos quantitativos e qualitativos.
Esse tipo de análise é fundamental para instituições financeiras. Somente com a metodologia adequada você pode garantir que o negócio do banco seja sustentável.
Caso contrário, se a instituição financeira conceder créditos massivamente a sujeitos de alto risco, as taxas de inadimplência podem aumentar. Consequentemente, a instituição pode até ir à falência.
Elementos de análise de crédito
Existem vários elementos a serem considerados na análise de crédito. Eles se destacam entre eles:
- Estados de conta: São os registros dos últimos movimentos do requerente em sua (s) conta (s) bancária (s), tanto de entradas quanto de saídas de dinheiro.
- Prova de renda: Documentos recentes (recibos de pagamento, recibos de taxas, etc.) geralmente são solicitados para mostrar que o usuário recebeu receitas, por exemplo, nos últimos três meses.
- Endosso: O credor normalmente pede o extrato e as informações financeiras de uma terceira pessoa que concorda em reembolsar o crédito caso o requerente não o faça.
- garantia: É um bem confiscável pelo credor em caso de falta de pagamento. Por exemplo, para hipotecas, a garantia é o mesmo imóvel. Caso o cliente não cancele as prestações acordadas, o banco toma posse da casa.
Histórico de crédito
O histórico de crédito registra o comportamento anterior da pessoa como devedora. Portanto, é uma parte fundamental da análise de crédito.
A entidade de crédito usa informações das agências de crédito, instituições que coletam dados de todo o sistema financeiro. Desta forma, pode-se verificar se o solicitante tem algum atraso no reembolso de um empréstimo.
Quanto melhor for o comportamento do devedor, este poderá ter acesso a melhores condições de crédito: taxas de juro mais baixas, maiores montantes de empréstimos, serviços mais personalizados, entre outros.
No entanto, vale esclarecer que não só se analisa o passado do solicitante, mas também o seu potencial de geração de maiores receitas no futuro. Isso é fundamental, por exemplo, para créditos destinados a alunos.
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