A consolidação de dívidas é a unificação de todos os créditos que um indivíduo mantém, ainda que correspondam a entidades distintas. O procedimento consiste na obtenção de um novo financiamento para cancelar cada um dos empréstimos pendentes com ele.
Ao consolidar seus créditos, a pessoa concorda com uma única parcela a menos que a soma de todos os pagamentos feitos no mês. Isso pode ocorrer em função da redução da taxa de juros ou do alongamento do prazo do financiamento.
Em outras palavras, quando o banco oferece a consolidação de dívidas, ele está propondo comprar os empréstimos que o devedor possui com outras instituições. Assim, você conquista um novo cliente, proporcionando-lhe melhores condições de crédito.
Vantagens da consolidação de dívidas
Existem várias vantagens da consolidação de dívidas. Em primeiro lugar, é útil para problemas de liquidez de curto prazo.
Por exemplo, suponha que uma pessoa perca o emprego inesperadamente e não consiga mais cumprir todas as suas obrigações financeiras a cada mês. Portanto, a consolidação de dívidas é uma alternativa para redução de despesas.
Da mesma forma, unificar os empréstimos permite manter uma ordem maior. Em vez de ter várias parcelas com datas de vencimento diferentes, agora haverá um único desembolso que pode ser estrategicamente programado.
Se eu receber meu salário no dia 15 de cada mês, a data ideal para pagar ao banco seria, por exemplo, a cada 16. Dessa forma, estou reduzindo o risco de ficar sem fundos para cumprir minhas obrigações.
Uma vantagem adicional da consolidação de dívidas é que algumas instituições financeiras oferecem um período de carência. Ou seja, a pessoa física pode unificar seus créditos em abril e programar a primeira parcela do novo empréstimo para julho. Assim, durante três meses o usuário não terá que fazer nenhum pagamento ao banco.
Desvantagens da consolidação de dívidas
Uma possível desvantagem da consolidação da dívida é o aumento das despesas totais. Isso dependerá do prazo de endividamento (que pode ter sido prorrogado) e da taxa de juros definida pelo banco para o novo empréstimo.
Portanto, é importante calcular os desembolsos totais até o final do período de financiamento.
Além disso, devemos levar em conta que não ajudará o devedor a consolidar suas dívidas se ele adquirir novamente outros créditos. Isso só levaria a problemas financeiros novamente.
Exemplo de consolidação de dívidas
Vejamos um exemplo de consolidação de dívidas. Suponha que uma pessoa tenha um empréstimo de US $ 15.000 no banco A com doze prestações e uma taxa de juros de 3% ao mês.
Ao mesmo tempo, ele tem um empréstimo com o banco B de US $ 20 mil em quatorze parcelas e juros de 3,5% ao mês.
Em ambos os casos, assumiremos que todas as parcelas são iguais, como no método francês de amortização financeira. Assim, usaremos a seguinte fórmula:
Portanto, a taxa é de US $ 1.506,93 com o banco A e US $ 1.831,41 com o banco B. Ou seja, um desembolso periódico total de US $ 3.338,35.
Suponha que você tenha que pagar 50% de ambos os empréstimos. De repente, o banco C oferece a consolidação de dívidas com novos financiamentos de US $ 17.500. Este valor será usado para pagar créditos pendentes.
Se o banco C definir uma taxa de juros mensal de 2,5% para o novo empréstimo e sete parcelas, todas iguais, a taxa será de US $ 2.756,17.
Por fim, embora não o tenhamos considerado no exemplo anterior, deve-se observar que o cancelamento antecipado de um empréstimo pode exigir o pagamento de uma multa.
