A classificação de crédito (ou pontuação de crédito) é uma metodologia de avaliação de crédito que consiste em atribuir uma pontuação ao devedor potencial. Desta forma, tenta-se medir a solvência do cliente.
A pontuação de crédito é baseada principalmente no histórico de empréstimos do solicitante. Essas informações são fornecidas pelas agências de crédito, entidades que reúnem informações de todos os usuários do sistema financeiro.
Vale ressaltar que cada banco possui sua própria forma de avaliação do risco de crédito.
Uso de pontuação de crédito
O uso de pontuação de crédito ocorre principalmente de duas maneiras:
- Ao processar a solicitação de empréstimo, a instituição financeira analisa a pontuação do potencial devedor em relação às características do empréstimo solicitado. Se for um financiamento muito alto, será necessária uma maior solvência.
- Assim que o empréstimo for concedido, o banco pode usar a pontuação do cliente para rastreá-lo. Portanto, se o tomador do empréstimo se tornar menos confiável em algum momento, a instituição financeira poderá limitar sua linha de crédito.
Método FICO para pontuação de crédito
O método FICO (Fair, Isaac and Company) para pontuação de crédito é o mais conhecido. Foi introduzido em 1989 e seu resultado sempre varia entre 300 e 850 pontos. Consiste em avaliar cinco variáveis que citaremos em ordem de importância:
- Histórico de pagamento (35% da pontuação): O principal indicador de solvência é se a pessoa sempre cumpriu suas obrigações financeiras em dia.
- Utilização de crédito (30%): A probabilidade de inadimplência é menor se a pessoa consumiu um percentual menor de sua linha de crédito disponível.
- Comprimento do histórico de crédito (15%): Quanto mais tempo o indivíduo usar produtos de financiamento, maior será a pontuação concedida.
- Novos créditos (10%): Acumular muitos aplicativos de dívida pode diminuir sua pontuação de crédito.
- Tipos de crédito utilizados (10% /): Se a pessoa administrou com responsabilidade várias classes de empréstimos, a probabilidade de inadimplência é considerada menor.
Vantagens e desvantagens da pontuação de crédito
As vantagens da pontuação de crédito incluem:
- Seguindo uma metodologia estabelecida, o banco gasta menos tempo e recursos no processamento de solicitações de crédito. Assim, os custos são reduzidos e o volume de crédito concedido aumenta.
- Permite avaliar de forma objetiva, aplicando os mesmos critérios a todos os usuários.
No entanto, também existem algumas desvantagens:
- Por ser um processo automatizado, circunstâncias particulares podem ser deixadas de lado. Existem pessoas que poderiam estar sujeitas ao crédito devido ao seu nível de renda, mas, por exemplo, não têm uma longa trajetória no sistema financeiro.
- A avaliação de crédito é reduzida a um número, deixando de lado aspectos qualitativos como a disposição da pessoa em cumprir com suas obrigações financeiras.
- Você constrói no passado, mas não pode prever tudo o que acontecerá no futuro, como a perda de um emprego.