Uma linha de crédito é um contrato pelo qual a instituição financeira disponibiliza uma determinada quantia de dinheiro ao usuário por um período especificado.
Durante esse período, o indivíduo pode usar parte ou a totalidade da linha de crédito. Assim, no final do mês, o devedor terá um prazo, por exemplo, duas semanas, para devolver o que consumiu acrescido de juros. Serão cobrados juros apenas pela parte utilizada da linha de crédito.
Além disso, esse tipo de crédito costuma ser reabastecido automaticamente. Ou seja, se a linha de crédito do cliente for de US $ 10.000 por mês, mesmo tendo gasto apenas US $ 3.000 em outubro, seu saldo em novembro voltará a US $ 10.000. Não é cumulativo.
Em troca, a instituição financeira receberá o reembolso do valor utilizado, bem como uma taxa de juros mais outras comissões. Essa taxa de juros dependerá do valor acertado pela outra parte. Você cobrará juros apenas pelo tempo e pelo valor usado na linha de crédito.
Despesas financeiras com a linha de crédito
As despesas financeiras com a linha de crédito são calculadas exclusivamente com base no capital disponível ao usuário. Por exemplo, vejamos o caso de um cartão de crédito com uma linha de $ 10.000. Se a pessoa usou apenas $ 5.000 e a taxa de juros é de 2%, os juros a pagar são $ 100.
Também é importante mencionar que o credor pode cobrar uma comissão caso o cliente não tenha utilizado a totalidade ou parte do empréstimo. Isso, dependendo do que a regulamentação de cada país permitir.
Principal elementos de uma linha de crédito
Estes são os principais elementos envolvidos em uma linha de crédito:
- Quantidade máxima disponível: Quantidade máxima que o cliente pode ter.
- Vencimento: É o prazo de conclusão da linha de crédito. Normalmente é um ano, embora possa ser mais longo se o contrato o estabelecer.
- Taxas de juros e despesas: Dependendo do que estiver estipulado no contrato, várias despesas serão repassadas ao cliente. Como regra geral, a despesa principal é a taxa de juros paga sobre o dinheiro sacado.
Vantagens de uma linha de crédito
Estas são as principais vantagens das linhas de crédito:
- Flexibilidade: Durante a vigência do contrato o cliente pode receber o dinheiro quando quiser. Você também pode definir os valores de saque conforme achar adequado, contanto que não exceda o limite predefinido.
- Facilidade: Na prática, suas operações são como uma conta corrente. A instituição financeira deposita o dinheiro em conta de crédito, facilitando o gerenciamento pelo cliente. O fato de a operação ser como uma conta corrente favorece a agilidade na obtenção do dinheiro.
Desvantagens de uma linha de crédito
As principais desvantagens de uma linha de crédito são as despesas potenciais que podem afetar o cliente:
- Custo de formalização do contrato: Geralmente é feito em cartório, portanto representa uma despesa extra para o devedor.
- Comissão de abertura: Caso seja aplicado, costuma ser uma porcentagem do valor total disponível.
- Juros sobre as provisões: É a base fundamental sobre a qual a instituição financeira fez esse tipo de contrato. Uma taxa de juros é estabelecida sobre o valor usado pela outra parte.
- Interesse sobre o que não está combinado: É possível que também esteja estabelecido no contrato. É uma taxa de juro fixada sobre o valor que o cliente não utilizou em relação ao total disponível. Será menor do que a taxa definida para o valor sacado.
- Juros sobre o excedido: O pagamento ocorre quando o cliente excede a quantidade desejada do limite disponível. Nesse caso, a taxa de juros costuma ser superior à estabelecida para o valor sacado.
Diferença entre linha de crédito e empréstimo regular
A primeira diferença entre uma linha de crédito e um empréstimo regular é a disponibilidade própria. No primeiro caso, conforme explicamos acima, não é necessário utilizar todo o saldo aprovado.
Por outro lado, se nos referirmos a um empréstimo comum, uma quantia fixa de dinheiro é concedida. O referido capital deve ser devolvido dependendo do método de amortização financeira escolhido, por exemplo, em várias parcelas iguais.
Outra questão a considerar é a renovação. Uma linha de crédito pode ser reabastecida indefinidamente. Pelo contrário, um empréstimo extingue-se assim que for reembolsado ao credor.
Além disso, deve-se observar que a taxa de juros é menor em um empréstimo do que em uma linha de crédito.
Por tudo o que foi explicado, podemos concluir que quando é necessário um financiamento elevado e o crédito não pode ser devolvido a curto prazo, é aconselhável recorrer a um empréstimo.
Em vez disso, uma linha de crédito é sugerida quando o usuário requer um saldo atual. Isso pode ser feito para despesas correntes (serviços, alimentação, etc.) ou mesmo para longos processos de investimento, como o equipamento progressivo de um escritório. Imaginemos que todo mês a pessoa compra, por exemplo, um novo móvel ou item para o seu espaço de trabalho.
Por que usar uma linha de crédito?
A utilização da linha de crédito é bastante difundida no setor empresarial. É uma fonte de financiamento muito útil para as empresas gerirem a sua tesouraria de forma mais eficiente. Isso ajuda a fazer pagamentos pontuais que não poderiam ser feitos com o mero caixa gerado pelo tesouro. Um exemplo disso poderia ser: ordenados e salários, pagamento a fornecedores, despesas extraordinárias imprevistas, etc.
É aconselhável utilizá-lo somente quando houver lacunas na tesouraria. Em outras palavras, estimativas ruins dos fluxos de caixa que são compensados por esta fonte de financiamento.
Artigo escrito por Guillermo Westreicher e Joaquín López Abellán
