O seguro de simultaneidade é uma situação em que duas ou mais apólices cobrem o mesmo risco. Isso, além disso, durante períodos simultâneos.
Portanto, em caso de sinistro, diversas indenizações serão reconhecidas. Tais pagamentos poderiam agregar um valor maior ao valor do bem protegido, gerando uma situação de sobreguro que enriqueceria indevidamente o beneficiário.
Características da concorrência de seguro
As principais características da concorrência de seguro são:
- Também pode ser chamado de seguro múltiplo.
- Se o segurado não informou a seguradora sobre a concordância do seguro, a seguradora não é obrigada a pagar qualquer indenização.
- Em caso de sinistro, o segurado fará a respectiva comunicação e cada seguradora pagará apenas proporcionalmente. Ou seja, supondo que tenha sido contratada a cobertura de duas empresas distintas, cada uma deverá pagar, por exemplo, 50% dos danos estimados. Dessa forma, garante-se que o somatório dos pagamentos não ultrapasse o capital segurado, ou seja, o valor do bem protegido.
- O anterior é aplicável, em geral, a todos os tipos de apólices de proteção contra danos. Porém, no seguro de vida, não foi possível estimar o valor do sinistro causado. Portanto, o beneficiário recebe o valor integral de todas as indenizações.
- Não deve ser confundido com cosseguro, onde a cobertura de um determinado risco é distribuída por meio de um contrato. Assim, é estabelecido previamente qual o percentual da remuneração esperada corresponde a cada seguradora. Porém, na concorrência de seguros, não há acordo prévio.
Exemplo de concorrência de seguro
Suponha que uma família compre três seguros para sua casa. A primeira, com a empresa BZY, com importância segurada ou limite máximo de indenização de US $ 100.000.
Da mesma forma, foi contratada outra apólice que pode pagar até US $ 150.000 em caso de sinistro. Nesse caso, a seguradora é a empresa AIC.
Por fim, foi obtida outra cobertura no valor segurado de US $ 135.000, sendo a provedora a UC Securities.
Para saber o que cada seguradora deve pagar em caso de sinistro, primeiro calculamos o valor total pelo qual a casa está protegida.
100.000 + 150.000 + 135.000 = $ 385.000
Em seguida, estimamos a porcentagem dos danos estimados que cada empresa terá que cobrir:
- BZY: 100.000/385.000= 25,97%
- AIC: 150.000/385.000= 38,96%
- Títulos UC: 135.000/385.000= 35,06%
Portanto, se ocorrer um desastre natural que cause danos de US $ 100.000 à residência, cada empresa deve pagar o seguinte:
- BZY: 25,97% x 100.000 = US $ 25.974,03
- AIC: 38,96% x 100.000 = US $ 38.961,04
- Títulos UC: 35,06% x 100.000 = US $ 35.064,94
