O excedente autorizado é um valor acima do limite do cartão de crédito que a instituição financeira permite que o cliente gaste. Isso, em troca da cobrança de uma comissão e de uma taxa de juros mais alta em relação ao excedente.
Ou seja, a linha de crédito pode ser de US $ 10.000, mas pode ser utilizada excepcionalmente, por exemplo, até US $ 10.500. No entanto, esses US $ 500 adicionais gerarão despesas financeiras maiores.
Esse adicional de US $ 500 é o que conhecemos como superávit autorizado. É chamado de excedente, porque excede. Ou seja, excede o limite.
Características do excedente autorizado
As principais características do excedente autorizado são:
- O contrato especifica isso explicitamente, ou seja, o banco não está aumentando o empréstimo de um momento para o outro sem o conhecimento da outra parte. Da mesma forma, não é que o consumidor gaste mais e depois negocie com seu credor como devolver esse excesso.
- Normalmente o excedente deve ser pago integralmente no próximo pagamento com cartão. Suponha, por exemplo, que os períodos de faturamento estejam entre o primeiro e o último dia de cada mês, e as datas de vencimento sejam o dia 15. Então, se um consumo for gerado acima da linha de crédito em abril, você deve ser pago em maio Dia 15
- A taxa de juros cobrada sobre o superávit é maior do que a gerada pela linha de crédito regular.
- Não se trata de má prática, pois faz parte das políticas de risco do credor, sendo uma cláusula opcional. Assim, nem todas as entidades financeiras incluem em seus contratos.
Exemplo de excedente autorizado
Vejamos um exemplo de excedente autorizado. Imaginemos que o banco aprove um cartão de crédito para José Mestanza com limite de US $ 5.000 por mês. Este empréstimo tem uma taxa anual equivalente (APR) de 4%.
No contrato assinado pelo Sr. Mestanza, está contemplado até US $ 600 de excedente autorizado. Sobre esse excedente, também serão cobradas uma TAEG de 7,5% e uma comissão de 5%.
Suponha então que José Mestanza usou US $ 5.300 em outubro.Quanto deveria pagar em novembro se optasse por pagar a dívida à vista?
Nesse caso, nenhum juro seria ganho, mas uma comissão deve ser paga. O desembolso seria:
5.000 + (300 * 0,05) = U $ 5.315
Ressalte-se que em casos como o anterior, o consumidor pode optar pelo parcelamento, devendo sempre quitar primeiro o excedente autorizado.