Dinheiro bancário é o dinheiro depositado por pessoas em bancos na forma de diferentes produtos bancários, principalmente depósitos.
O dinheiro bancário não inclui o dinheiro em circulação, mas inclui o dinheiro líquido em poder do público que é depositado em contas de disponibilidade imediata e em depósitos bancários.
Importância do dinheiro do banco
O dinheiro mantido em depósitos à vista permite que os bancos concedam empréstimos usando os depósitos de seus clientes, aumentando assim a quantidade de dinheiro na economia.
O dinheiro do banco permite que os bancos criem mais dinheiro porque as pessoas com contas correntes não sacam seus depósitos simultaneamente e, por sua vez, os bancos são forçados a manter apenas uma fração do total dos depósitos como proporção. Como esse comportamento é igual para todos os clientes, os bancos podem estimar quanto é o capital mínimo que sempre podem ter.
Proporção de reserva legal de dinheiro do banco
O Banco Central determina esse percentual. Em outras palavras, a proporção de depósitos públicos que as instituições financeiras devem manter na forma de ativos líquidos (dinheiro em caixa ou reservas no Banco Central) para poder fazer frente aos saques de dinheiro.
O montante total de dinheiro bancário gerado por instituições financeiras é determinado pelo multiplicador de dinheiro bancário:
Onde 'c' é o índice de caixa.
Exemplo de criação de dinheiro de banco
Imaginemos que um banco recebe um depósito de um cliente de 5.000 euros. Parte deste dinheiro ficará na caixa para fazer face a possíveis levantamentos de fundos (digamos 500 euros) e o restante será utilizado na concessão de créditos (4.500 euros).
Parte do valor desses créditos retorna às instituições financeiras na forma de novos depósitos bancários.
Por exemplo, a empresa que recebeu o empréstimo de 4.500 euros usa para comprar um carro. O vendedor recebe o dinheiro dessa venda e o deposita em sua conta corrente.
O banco com o qual este vendedor trabalha tem um novo depósito de 4.500 euros e, como no caso anterior, deixará uma parte na caixa (por exemplo, 450 euros) e utilizará o restante (4.050 euros) na outorga de novos créditos.
Vemos que um depósito inicial de 5.000 euros deu início a um mecanismo que conduziu a depósitos no montante de 9.500 euros (os primeiros 5.000 e 4.500 da segunda operação). E o processo continua se repetindo.
Em suma, o funcionamento das entidades financeiras leva à multiplicação do valor dos depósitos (eles criam moeda bancária).