Uma hipoteca crescente é aquela que se amortiza em prestações que aumentam uma percentagem sobre a última paga., seguindo uma progressão geométrica.
Desta forma, estes tipos de hipotecas têm uma particularidade, em cada período se paga mais do que no anterior. Mas como o cálculo geral deve ser o mesmo, sua vantagem é que, no início, você paga menos. Desta característica vem o nome de crescente. Ainda assim, como em todos os outros, você deve examinar cuidadosamente as letras miúdas.
A possível ilegalidade
As cláusulas de solo na Espanha, com nomes semelhantes em outros países, tornaram-se famosas há alguns anos. O motivo, a possibilidade de ser declarado abusivo. Algumas decisões do tribunal superior foram o ponto de partida. Na verdade, alguns bancos criaram as chamadas cláusulas zero para se protegerem de cortes nas taxas de juros.
Este caso parece ser diferente. Por um lado, porque não está claro que ocorra abuso, pois em troca de pagar mais no futuro, você paga menos no presente. Por outro, porque é apenas mais um sistema de amortização de empréstimos, como o italiano. Portanto, antes de decidir dar um passo, é melhor consultar um especialista sobre o crescimento de sua hipoteca.
A progressão geométrica na hipoteca crescente
Como comentamos antes, a característica básica dessa hipoteca é que a parcela aumenta em progressão geométrica. Normalmente faz isso em uma porcentagem anual, por exemplo, 3%. Desta forma, aumentará a cada ano com base naquela porcentagem que deve constar no contrato de empréstimo.
Não entraremos em detalhes sobre a progressão geométrica associada às hipotecas que analisamos hoje. Mas é conveniente saber pelo menos o essencial para os cálculos básicos. Nesse caso, seria a anuidade do primeiro ano e a fórmula de cálculo dos anos seguintes. Para o resto dos valores, podemos lembrar o sistema de amortização francês.
Podemos ver que a fórmula coincide com o cálculo do valor presente de uma renda geométrica. Nesse caso, esse valor corresponde ao empréstimo concedido (Co). Partimos de uma equivalência financeira entre o que eles nos dão (Co) e o que damos em troca, a receita. Assim que tivermos essa etapa, resolvemos para a primeira anuidade da referida fórmula (a1).
Por outro lado, calculamos «q», que é a razão da progressão, para isso adicionamos um a essa percentagem de aumento. Assim, se fosse 3%, o índice seria 1,03. Multiplicando a cota do ano anterior por esse número, temos a nova para o ano corrente. Lembre-se de que tudo isso pode ser feito facilmente com uma planilha.
Exemplo de crescimento de hipotecas
Imaginemos um empréstimo de € 10.000 (Co) por cinco anos (n), com juros anuais de 5% (i) e uma taxa de crescimento da prestação de 3%. Os percentuais, para poder operar com eles, são divididos por 100. Haveria 0,05 para os juros e 0,03 para a razão da progressão, aos quais, além disso, para refletir esse aumento anual, devemos somar um, portanto , seria 1,03 (q).
Desta forma, uma vez calculada a cota para o primeiro ano (a1), obtém-se o seguinte multiplicando-se a anterior por 1,03. Para o valor inicial, a fórmula anterior para progressões geométricas é usada. Vamos ver como a tabela de amortização se parece:
Mais importante ainda, na coluna da anuidade, vemos como ela está aumentando a cada ano. Isso se reflete em uma parcela de amortização de capital (A) que também está aumentando e os juros (Ik) que diminuem. É algo parecido com o que aconteceu no empréstimo à França, mas aqui essas mudanças são ainda mais pronunciadas.