O empréstimo provisório é aquele que é solicitado em virtude de uma necessidade imediata de financiamento e que é temporário, até a formalização do último empréstimo, desde que um rendimento futuro seja garantido pelo tomador ou devedor.
Em um empréstimo-ponte, encontramos três características principais:
- Necessidade imediata de financiamento, como veremos na próxima seção.
- Natureza temporária. Isso significa que o empréstimo-ponte é temporário, até que o empréstimo final seja formalizado.
- Deve haver uma garantia de receita futura por parte do mutuário, o que garante o reembolso do crédito. Sem essa garantia, a instituição financeira não concederá o crédito.
Quando é concedido um empréstimo-ponte?
O objetivo principal do empréstimo-ponte é a aquisição de uma nova casa sem a necessidade de vender rapidamente a casa atual. Ou seja, o empréstimo-ponte permite ao mutuário várias opções:
- Adquirir uma nova casa que ainda não pode ser construída e requer algum tipo de adiantamento (necessidade imediata de financiamento)
- Tenha um prazo razoável para vender sua casa atual e não seja forçado a vendê-la rapidamente.
Os empréstimos provisórios podem ter outras finalidades como, por exemplo, obter financiamento imediato durante a formalização do empréstimo final (o que geralmente leva alguns dias) ou para fins comerciais. No entanto, nesta análise vamos nos concentrar em seu objetivo principal.
Operação de empréstimo-ponte para aquisição de casa nova
Com o empréstimo-ponte, a instituição financeira geralmente integra o empréstimo hipotecário atual e o empréstimo-ponte em um só. No entanto, apenas os juros são pagos no empréstimo-ponte, enquanto os juros e o principal são pagos no empréstimo anterior.
Normalmente, é estabelecido um prazo máximo (ou período de carência) para que o mutuário venda sua casa atual. Uma vez que isso aconteça, o crédito associado a essa casa desaparece com a venda e também com o empréstimo-ponte. Em seguida, é formalizado o empréstimo hipotecário definitivo.
O que acontece se a casa atual não for vendida
Pode acontecer que, uma vez terminado o período de carência, a casa atual não tenha sido vendida. Nesse caso, o tomador deve devolver a totalidade do valor concedido pela instituição financeira, além dos juros. Ou seja, após o término da carência, o mutuário deverá pagar o principal e os juros, tanto do empréstimo-ponte quanto do empréstimo à habitação em curso.
Vantagens e desvantagens do empréstimo-ponte
A principal vantagem do empréstimo-ponte para o mutuário é que lhe permite vender a sua casa atual com tranquilidade, sem a necessidade de “vendê-la”. Além disso, durante o período de carência, embora facto Você tem dois créditos, só está devolvendo um, pois o empréstimo-ponte só paga juros.
No entanto, esse crédito também tem várias desvantagens. A principal delas é que, se a casa atual não for vendida, o empréstimo-ponte deve ser devolvido, com juros, além do primeiro empréstimo. Por outro lado, o empréstimo-ponte é uma operação de risco para as instituições financeiras, de modo que a taxa de juros desses empréstimos costuma ser mais elevada e os requisitos para sua concessão também são maiores do que em outros (deve ser credenciada uma maior solvência).
Os empréstimos provisórios têm significado em tempos de crescimento econômico, em um contexto em que a venda de moradias é relativamente simples. Por outro lado, em tempos de crise económica derivada de uma crise imobiliária, estes empréstimos perdem a sua razão de ser devido à dificuldade de vender casas a um preço razoável.
