Uma hipoteca aberta é um empréstimo hipotecário que permite ao seu titular obter um empréstimo no valor máximo do capital pago em um determinado momento, geralmente por meio de um empréstimo pessoal..
Portanto, tem duas vertentes, a hipoteca propriamente dita e o empréstimo associado. O que o banco faz, daí o apelido aberto, é nos conceder, se quisermos, um empréstimo até o valor da parte que já pagamos. Desta forma, iremos responder com a própria casa de possíveis inadimplências.
Taxas de acordo com os juros da hipoteca em aberto
As hipotecas são empréstimos geralmente amortizados pelo sistema de amortização francês. Mas, além disso, tem diferentes tipos de interesses que também são comuns àqueles que analisamos aqui hoje. Podemos classificá-los em quatro grandes grupos:
- Juros variáveis. Essas hipotecas oferecem um diferencial que deve ser adicionado ao benchmark. Este último, regra geral, é o interesse interbancário do sistema financeiro. Na Europa é a Euribor, mas na Espanha, além disso, existe uma que é menos frequente, a IRPH.
- Juros fixos. Nessa modalidade, os juros a serem pagos, em percentual, são sempre os mesmos. Portanto, a taxa periódica não varia com o tempo. No sistema de amortização francês, portanto, podemos calcular a chamada anuidade, que permanecerá constante.
- Interesse misto. Neste caso, o banco oferece-nos, via de regra, um juro fixo por um período e, posteriormente, outra variável.
- Hipoteca garantida. Também está associado um seguro que nos permite enfrentar aqueles momentos em que temos problemas de pagamento. Claro, apenas por um determinado período de tempo.
Exemplo de hipoteca aberta
Imaginemos uma hipoteca de cinco anos, para facilitar os cálculos e que é amortizada pelo método francês (o mais comum). Um exemplo simples, 10.000 unidades monetárias (CU) com juros de 3%. Já havíamos mostrado neste outro artigo como a anuidade foi calculada, que é de R $ 2.184. Vejamos a tabela de amortização:
Se olharmos a imagem, veremos que a tabela é semelhante à do sistema de amortização francês. Acrescentamos apenas uma coluna que corresponde ao capital que teremos a cada ano para ser concedido como empréstimo pessoal. Mas atenção, eles também nos cobram juros por isso e são mais elevados do que os da hipoteca. Portanto, acima de tudo prudência.