Rácio de inadimplência - O que é, definição e conceito

O índice ou índice de inadimplência é um indicador usado no mundo bancário. Mede o volume de operações consideradas inadimplentes, em relação ao volume de empréstimos e créditos concedidos por aquela entidade.

A inadimplência é um indicador bem conhecido no mundo bancário, pois é comumente utilizado por todos os bancos. O índice de inadimplência, como também é conhecido, é responsável por mensurar o volume de créditos considerados inadimplentes, e este, calculado sobre o total de empréstimos e créditos concedidos ao longo do tempo no financeiro da entidade.

Desta forma, podemos saber o quão inadimplentes estão os clientes de uma entidade, vendo o percentual destes que não devolveram o capital e, portanto, são considerados inadimplentes. Essa inadimplência, como sabemos, tem efeitos na economia e na solvência dos bancos. No que diz respeito à economia, o aumento da insolvência está relacionado a uma situação econômica ruim. Se bem que, da mesma forma, esta maior insolvência também se relaciona com um buraco para a entidade que terá de fazer face com os seus próprios recursos.

Cálculo da taxa de inadimplência

Para calcular a inadimplência, como veremos, basta aplicar uma fórmula simples.

Consiste na divisão do total dos créditos considerados inadimplentes pelo total dos créditos concedidos pela entidade.

Rácio de inadimplência: Volume de empréstimos inadimplentes / Volume de empréstimos concedidos

Então, vamos imaginar que sejamos o diretor de uma agência bancária e no ano passado concedemos 10 empréstimos com o mesmo principal no valor total de 20 milhões de dólares (ou seja, cada empréstimo foi de 2 milhões de dólares).

Entre esses empréstimos, um cliente X nos pede perdão e diz que só terá de pagar 50% do principal do empréstimo, ou seja, 1 milhão de dólares (metade de 2 milhões de dólares). Por outro lado, outro cliente Y, mais afetado pela crise, nos diz que fechou sua empresa e não terá como arcar com o pagamento do empréstimo.

Nesse cenário, vamos calcular a taxa de inadimplência:

IM: (1 milhão X + 2 milhões Y) / 20 milhões de dólares

IM: 15%

Desta forma, diremos que nosso índice de inadimplência é de 15%. No numerador, adicionamos o milhão de dólares que o cliente X deixará de pagar e os 2 milhões de dólares que o cliente Y não pagará.

Consequências da inadimplência na economia

A inadimplência e a economia são dois conceitos que andam de mãos dadas.

Quanto maior a inadimplência, há uma correlação que mostra uma pior situação econômica. Maior desemprego, menor consumo, situação econômica mais desfavorável, em geral, estão relacionados a alto índice de inadimplência.

Por este motivo, e dado que muitos estudos sugerem esta correlação, muitos economistas utilizam este indicador para medir a evolução da economia. Desta forma, vendo a alavancagem de uma economia e a inadimplência, podemos antecipar o ciclo econômico e avaliar as diferentes fases que o compõem.

E se eu for um inadimplente?

Se você for um inadimplente, devemos dizer que você deve ter cuidado. É melhor pagar suas dívidas, mas se não puder, tente refinanciar ou chegar a um acordo com seu banco. Muitos estão dispostos a aceitar um refinanciamento e oferecer possibilidades de pagamento.

Se você não pagar ou não chegar a um acordo, os bancos podem incluí-lo em uma lista de inadimplentes. Essas listas são compartilhadas por empresas, o que pode fazer com que elas neguem crédito a você, afetando até mesmo outros aspectos de sua vida. Além disso, retirar esses arquivos é muito complicado e requer muito esforço.

Portanto, uma vez que pode lhe trazer problemas, na Economy-Wiki.com acreditamos que o melhor é que você sempre pague suas dívidas.