As comissões bancárias são encargos que as instituições financeiras cobram aos seus clientes, varejistas e pessoas jurídicas, pelo fornecimento de produtos e serviços de qualquer natureza, desde procedimentos operacionais, como transferências ou saques em caixas eletrônicos, até a contratação de produtos de investimento, poupança ou financiamento.
A aplicação das comissões e o seu valor é uma decisão livre de cada entidade. Esta prática não é regulamentada em diferentes países. Por exemplo, no caso da Espanha, o Banco da Espanha não tem poderes para limitar seu montante.
No entanto, existem exceções para as quais este conceito é limitado por lei e variam consoante o país. Além disso, deve-se observar que os tribunais de justiça podem condenar as comissões abusivas, prática comumente conhecida como usura.
Por fim, é importante diferenciar as taxas financeiras das taxas não financeiras, explicadas a seguir.
Tipos de comissões bancárias
Podemos agrupar as comissões bancárias em dois grandes grupos com base em sua natureza:
- Comissões por serviços ou não financeiros: Estes são os custos derivados da execução dos procedimentos operacionais. Alguns exemplos:
- Transferências nacionais e internacionais.
- Manutenção da conta ou cartão de crédito.
- Câmbio monetário.
- Retiradas de dinheiro no caixa eletrônico.
- Saque ou emissão de cheques.
- Comissões Financeiras: São os custos que fazem parte de uma operação financeira, como a aquisição ou cancelamento de um produto da entidade. Alguns casos:
- Produtos financeiros de investimento: fundos de investimento, ações, títulos de dívida, planos de pensão.
- Produtos de financiamento: empréstimos sob a forma de hipotecas, empréstimos ao consumo, mini-créditos, etc.
- Além disso, as comissões geradas pelo descumprimento das condições previamente pactuadas na contratação de um produto de financiamento.
Tenha informações adequadas para evitar estouros de custo
É aconselhável ter todas as informações necessárias antes de iniciar um relacionamento com um banco. É importante consultar as condições em outras entidades para evitar despesas desnecessárias que poderíamos poupar.
Com informação e visão, seremos capazes de realizar um planejamento patrimonial frutífero e identificar os custos que poderíamos economizar e investir em outras coisas que nos dão satisfação.