O bureau de crédito ou bureau de crédito é uma entidade que coleta e consolida informações sobre os usuários do sistema financeiro. Assim, tenta cobrir o maior universo possível de dados e pessoas.
O objetivo de uma agência de crédito é classificar os indivíduos de acordo com a probabilidade de inadimplência. Para isso, avalia o histórico de empréstimos correntes e passados em bancos e outras empresas.
As agências de crédito, além das informações financeiras, registram dados demográficos do público como idade, sexo, escolaridade, entre outros.
Características de uma agência de crédito
As características de uma agência de crédito que mais se destacam são as seguintes:
- Pode ser uma instituição pública ou privada. Neste último caso, geralmente é necessária a autorização e supervisão de um regulador estadual.
- Recebe informações de clientes de bancos, seguradoras e outras entidades do sistema financeiro. Além disso, você pode obter dados de empresas de serviços públicos (água, eletricidade e telecomunicações).
- Fornece relatórios às instituições financeiras para que possam avaliar com mais precisão os indivíduos que vêm solicitar um empréstimo. Com os registros da mesa, será possível saber, por exemplo, se o requerente possui dívidas em aberto com outras empresas.
- O usuário tem o direito de livre acesso às informações registradas sobre ele nas agências de crédito de tempos em tempos, por exemplo, por seis meses. Este período depende da legislação de cada país.
- O bureau geralmente não mostra todo o histórico de crédito dos usuários. Os dados podem ser relatados, por exemplo, para os últimos cinco anos.
- Se uma informação errada for relatada sobre o devedor, o devedor tem o direito de solicitar uma correção ao serviço de crédito. Em algumas circunstâncias, o usuário pode ser forçado a chamar a intervenção do regulador estadual para a correção correspondente.
- No caso de haver uma dívida não paga, o mutuário pode cancelá-la e, em seguida, apresentar uma carta de não dívida para limpar seu registro.
- O usuário dificilmente obterá financiamento se não tiver uma boa avaliação nas agências de crédito.
Classificação do registro de crédito
A classificação que o bureau de crédito faz dos devedores varia de acordo com a instituição. Por exemplo, eles podem ser separados em grupos para cada cor do semáforo: Verde, amarelo e vermelho, indo do menor para o maior risco.
Outro tipo de classificação mais elaborado divide os usuários em cinco categorias:
- Normal: Se não houver atraso no pagamento das parcelas superiores a trinta dias.
- Com problemas potenciais: Se o devedor relatar um atraso entre 31 e 60 dias.
- Deficiente: Caso o mutuário já tenha um atraso entre 61 e 120 dias.
- Duvidoso: Quando o atraso do devedor for entre 121 e 365 dias.
- Perdido: Se o inadimplente já atrasou mais de 365 dias. Nesse caso, a dívida passa a ser considerada inadimplente.
Os termos apresentados no exemplo anterior são particularmente aplicáveis a empréstimos de longo prazo, como hipotecas. Para empréstimos menores, cada categoria deve tolerar menos dias de inadimplência.
Risco de crédito