Quem quer conseguir um bom retorno com seu dinheiro, vai apostar em um fundo de investimento. No entanto, a desvantagem dos fundos mútuos é seu maior risco. Assim, no extremo oposto, estarão aqueles que pensam que é melhor guardar o dinheiro debaixo do colchão. Contra essas duas opções está o seguro de investimento, que permite obter retornos mais elevados do que em um prazo fixo e oferece um retorno anual.
O seguro de investimento ou seguro de poupança são produtos financeiros que podem substituir os instrumentos tradicionais de renda fixa. Para contratá-los, você não precisará ir a um banco, mas sim a uma seguradora.
Uma alternativa aos depósitos bancários
Embora esse produto financeiro proporcione ao investidor um retorno fixo e garantido, ele não será tão alto quanto o oferecido por outros produtos. Em qualquer caso, o objetivo do seguro de investimento é estimular a poupança das famílias.
Este seguro de investimento fornecerá um retorno com base no capital contribuído. Assim, o capital e os rendimentos gerados podem ser retirados quando o período de tempo acordado terminar. No entanto, também haverá a possibilidade de fazer contribuições de capital adicionais durante o período de tempo acordado.
Vantagens fiscais
Embora a rentabilidade não seja tão elevada quanto a oferecida por outros produtos financeiros, o consumidor pode se beneficiar de um tratamento tributário mais favorável. A grande vantagem do seguro poupança é que, ao manter o capital pelo período mínimo legal exigido por lei (5 anos a partir da primeira contribuição realizada), os rendimentos obtidos ficarão isentos de impostos. Por outras palavras, em Espanha, não terá de pagar nada ao Tesouro se tiverem passado 5 anos desde a primeira contribuição e as contribuições anuais não ultrapassarem os 5.000 euros. Tudo isso é uma vantagem, principalmente na contratação de produtos como Planos de Poupança 5.
Como funciona o seguro de poupança?
Por outro lado, se na banca encontramos produtos de investimento específicos para cada idade, como cadernetas de poupança para crianças ou planos de pensões, o seguro de poupança adapta-se a qualquer idade, circunstâncias pessoais ou familiares.
Garantias de seguro de poupança
Um aspecto a ser levado em consideração antes de contratar um seguro de investimento será o nível de solvência da seguradora. Isso porque a seguradora é a responsável por garantir o investimento. Nesse sentido, cabe destacar que o seguro de poupança não é depósito e, portanto, não está protegido pelo Fundo Garantidor de Depósitos (FGD). Caberá à Direção-Geral de Seguros a supervisão deste tipo de produtos financeiros.
Se falamos de capital garantido, é importante ressaltar que a seguradora tem a obrigação de garantir pelo menos 85% do investimento.
Atento à rentabilidade
A rentabilidade do seguro poupança é superior à dos depósitos bancários, mas inferior à dos fundos de investimento. Porém, para medir a rentabilidade do seguro poupança, é necessário estar atento a um indicador denominado juro técnico garantido. Entende-se por interesse técnico garantido a rentabilidade mínima concedida por um seguro. Os juros técnicos garantidos são calculados sobre o prêmio pago pelo segurado, descontados os prêmios de risco, despesas administrativas e de marketing, impostos e coberturas adicionais.
Algo a se ter em mente no seguro de investimento é a possibilidade de obter retornos crescentes. A possibilidade de obter retornos crescentes já existia nos depósitos bancários, mas com o advento do seguro de poupança eles surgiram como um forte concorrente. No caso do seguro poupança, a rentabilidade aumentará com o passar dos anos, a partir de um juro técnico garantido de 1%. Com o passar dos anos, a rentabilidade do investidor pode chegar a 3% e até nos melhores casos 5%.
Resgate e comissões de seguro de poupança
Mas o investidor pode sacar fundos se precisar de dinheiro? É aqui que entram os chamados resgates. Já a partir do primeiro ano será possível realizar o resgate. No entanto, é preciso ter em mente que o seguro poupança é um instrumento de investimento de médio e longo prazo.
Como qualquer produto financeiro, o seguro de poupança ou investimento carrega uma série de comissões. No caso de exercer o resgate do capital contribuído, o investidor deve incorrer na correspondente penalidade de resgate. No entanto, uma vantagem do seguro de investimento é que não há taxas de manutenção.