O anatocismo consiste na cobrança de juros sobre os próprios juros de mora em caso de não pagamento de um empréstimo. Portanto, é uma obrigação de pagamento duplamente acessória.
Dessa forma, quando o devedor deixa de pagar, o próprio valor dos juros passa a ser acrescido ao principal devido, portanto, é uma obrigação acessória de outrem. Assim, o novo custo financeiro será calculado sobre os dois valores, portanto, é o dobro. Como podemos ver, está muito próximo da usura e, portanto, a legislação de muitos países o proíbe, pelo menos do ponto de vista comercial.
Anatocismo e interesses
É importante elevarmos a diferença entre os juros de um empréstimo e os atrasados. Estes últimos são os que nos preocupam hoje. Vamos ver o que cada um significa:
- Os juros de um empréstimo são, do ponto de vista do devedor, um custo financeiro. Ou seja, eles refletem o quanto nos custa o dinheiro que nos emprestam. Do ponto de vista do credor, seria o preço pelo qual ele "vende" seu dinheiro. Portanto, seria seu lucro.
- No entanto, os juros de mora ocorrem quando há uma mora. Se o devedor não cumprir o empréstimo dentro do prazo estabelecido, então estes aparecem e são geralmente mais elevados, como percentagem da dívida, do que os normais. Estas estão estabelecidas no contrato de empréstimo e devem ser detalhadas.
O problema vem de juros compostos
Os juros compostos têm sido um grande aliado do poupador, mas são um pesadelo para o devedor. Dessa forma, se devemos dinheiro ao banco e ele incluiu uma dessas cláusulas, teremos um problema. Como veremos no exemplo, a dívida pode ser considerável se somarmos os atrasos capitalizados aos juros usuais.
Sua relação com cláusulas hipotecárias abusivas
As hipotecas têm dado muito que falar sobre os possíveis abusos que podem ser cometidos por meio de seus contratos. Das cláusulas mínimas aos índices considerados abusivos, como o IRPH em Espanha. Tudo isso acabou sendo, em muitas ocasiões, uma dor de cabeça para o credor. As decisões do tribunal superior a favor do devedor têm sido a força motriz por trás desta situação.
Os pactos com base no anatocismo, que permitem a cobrança de juros sobre juros, foram considerados usura em diversos julgamentos. A Espanha foi uma das pioneiras, com alguns como o do Tribunal Provincial de Alicante em 2014. Desta forma, foi considerada uma cláusula abusiva quando foi imposta a um crédito hipotecário e, portanto, foi nula para todos os efeitos.
Exemplo de anatocismo
Imaginemos um caso, obviamente irreal, de uma hipoteca de 10 anos, com juros de 5%, juros de mora de 15% e por um montante de 100.000 euros. Na figura podemos observar que os juros de mora, quando calculados apenas sobre o principal, somam um total de 82.500 unidades monetárias (UM).
No entanto, os juros de mora calculados sobre o principal e os juros acumulados, anatocismo, totalizam UM 86.625. no total. A diferença entre os dois é UM 4.125. Isso não parece muito … Mas vamos imaginar uma hipoteca média de UM 200.000, com duração de 30 anos e juros de mora de 25%. Pode ser uma quantia considerável.
