Uma anuidade é uma renda que uma pessoa recebe até o momento de sua morte. Geralmente periodicamente e geralmente mensalmente. Isso é feito após o pagamento ou depósito inicial ou periódico prévio de uma determinada quantia em dinheiro.
A renda vitalícia é considerada uma ferramenta de investimento e poupança, especialmente voltada para as famílias e o estímulo à manutenção do padrão de vida ou do bem-estar no longo prazo. Funciona como um seguro que é acionado quando o indivíduo envelhece e para de trabalhar.
Normalmente, esse tipo de produto de investimento financeiro é oferecido por uma seguradora ou instituição de crédito e está associado a um determinado nível ou taxa de juros acordada por ambas as partes no momento da assinatura. Na renda vitalícia, o risco de longevidade é coberto pela entidade prestadora do serviço, por exemplo, uma seguradora. Essa instituição incorrerá em custos mais elevados se o aposentado viver por muitos anos.
Por outro lado, a suspensão de um plano desse tipo e o saque antecipado do capital depositado costumam envolver o pagamento de uma indenização ou a recuperação de um valor inferior ao investido, de forma que as entidades que oferecem o produto antecipem o saque antecipado dos recursos.
Esse conceito é frequentemente identificado com o de fundos mútuos ou planos de aposentadoria privada.
Pelo contrário, as rendas não vida têm um período de validade que pode terminar antes da morte do segurado.
Como funciona a anuidade
Durante um determinado período de tempo, uma pessoa concorda em entregar ou pagar um prêmio ou taxa periódica à entidade ou empresa com a qual o produto foi contratado. Desta forma, acumula durante anos um montante de dinheiro depositado e a uma taxa de juro fixa ou variável (que é a modalidade mais frequente).
Quando chegar a hora, esse valor será arrecadado por meio da renda mensal a título de salário até o falecimento do titular, de forma muito semelhante às aposentadorias.
O capital cedido ao optar pelo seguro de anuidade também pode ser depositado em um (conhecido como prêmio único) ou em vários pagamentos grandes, como um depósito bancário.
Vantagens de uma anuidade
- Ajude as famílias. Principalmente em períodos de crise econômica, as pessoas têm a possibilidade de manter um nível de renda caso já tenham decidido possuir um produto similar.
- Elimine o risco de longevidade. Ao contrário das anuidades com um vencimento específico, as anuidades permitem que você receba essa renda ao longo de sua vida, independentemente de você viver muito mais anos do que o esperado.
- Normalmente, estes tipos de planos de anuidade são unipessoais, embora exista a possibilidade de serem para duas pessoas, frequentemente no caso de seguros de vida para casais ou casamentos que decidam partilhá-los.
- Geralmente são facilmente modificáveis ou adaptáveis em termos da taxa inicial e da receita a ser recebida periodicamente.
- Esse tipo de receita supõe vantagens fiscais importantes para o seu titular.
Desvantagens de uma anuidade
- Esse tipo de produto costuma estar associado a custos iniciais mais elevados, em grande parte quando se trata de planos de longo prazo. Portanto, seus licitantes buscam obter maiores lucros no momento inicial.
- Como instrumento de poupança, as rendas vitalícias significam que as famílias dedicam menos recursos ao consumo e, portanto, há menos movimentação de dinheiro na economia.
- Geralmente, os custos associados à retirada dos fundos antes da data acordada são altos, desestimulando os titulares a interromper esses planos.
- Em períodos de instabilidade económica, muitas vezes existe desconfiança para com as entidades responsáveis pela gestão deste tipo de produtos financeiros, sendo, ao mesmo tempo, acusadas de alguma falta de transparência em situações de problemas económicos.
Anuidade vitalícia como complemento
A anuidade pode ser adquirida em instituição privada para complementar uma pensão já recebida pelo Estado.
Por outro lado, em alguns países existem Administradoras de Fundos de Pensão (AFP), entidades privadas onde os trabalhadores podem economizar para a velhice. Essas instituições permitem que os indivíduos transfiram seus fundos para uma seguradora no momento da aposentadoria. Se assim o decidirem, eles têm a opção de acessar a remuneração periódica vitalícia
Caso o trabalhador não tenha contrato com seguradora, a AFP mantém a custódia do capital economizado e é responsável pelo pagamento de uma renda vitalícia ao aposentado. Nesse caso, deve-se observar que a conta de contribuição é individual, ou seja, cada pessoa possui um fundo que pode ser esgotado.
Cláusulas adicionais para anuidades
Existem cláusulas adicionais compatíveis com um contrato de renda vitalícia. Por exemplo, é possível atribuir um beneficiário em caso de morte.
Além disso, um período garantido pode ser adquirido por um valor adicional. Assim, se o aposentado falecer, por exemplo, nos primeiros dez anos da apólice, o beneficiário receberá mensalmente o mesmo valor que o titular do contrato.
Ao término do período de garantia, o beneficiário passa a receber os percentuais em forma de pagamento mensal de acordo com a legislação, se aplicável. No caso do cônjuge, por exemplo, costuma rondar os 50% da pensão do empregador.
Artigo escrito por Javier Sánchez e Guillermo Westreicher
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