O excesso de seguro é uma característica de certas apólices. Ocorre quando o limite máximo de indenização (capital segurado) ultrapassa os juros segurados.
No caso de seguro excessivo, a pessoa ou entidade protegida receberia o custo para reparar ou substituir o bem danificado e nada mais.
Por exemplo, suponha que você esteja cobrindo uma casa contra incêndio por $ 45.000. No entanto, o custo da reconstrução é na verdade US $ 30.000. Este será o valor máximo que pode ser pago como indenização.
É importante lembrar que os juros segurados geralmente são calculados após a materialização do risco. Para isso, é utilizada a perícia que quantifica os danos registrados.
Outro caso é o do seguro de vida, em que o interesse segurado é estabelecido antes da assinatura do contrato. Por isso, sempre coincide com o capital segurado.
Consequências do seguro excessivo
Uma das principais consequências do seguro excessivo é que o segurado paga um prêmio mais alto do que o correspondente. Este, de acordo com o valor estimado da propriedade protegida.
Além disso, o excesso de seguro é ilegal, pelo menos na Espanha. A referida consideração se baseia no fato de que a natureza da apólice é a reparação e não o enriquecimento do contratante.
Outro ponto importante é que, se houver sobreguro, qualquer uma das partes poderá exigir a redução do capital segurado. Assim, a seguradora devolve o excedente dos prêmios recebidos.
Ou seja, o segurado tem o direito de reembolsar parte do que vem pagando, desde que tenha agido de boa fé. No entanto, se for comprovada a intenção do contratante de enriquecer, a apólice será declarada inválida e o reparo será negado.
Sobreguro quando houver duas ou mais apólices
O sobreguro também ocorre quando duas ou mais apólices são tomadas para o mesmo risco. Caso isso aconteça, as respectivas seguradoras devem ser notificadas e pagarão proporcionalmente ao valor dos prêmios arrecadados. A soma da indenização não pode exceder o valor do dano causado.
Porém, se apesar de conhecer a obrigação de informar o contratante não efetue as comunicações correspondentes, nenhuma das empresas que prestam as coberturas terá de pagar a reparação.
Em função do exposto, é importante que a pessoa física ou jurídica verifique se não está protegendo um único bem com seguro diferente. Caso contrário, você não apenas pagará mais pelo mesmo, mas também não poderá cobrar nenhuma apólice.
Exemplo de sobreguro com mais de uma apólice
Vejamos um exemplo de seguro excessivo com mais de uma apólice. Suponha que o capital segurado seja US $ 10.000 na empresa A e US $ 15.000 na empresa B. Ambas as empresas foram contratadas ao mesmo tempo para cobrir o mesmo objeto cujo valor é US $ 10.000.
Se ocorrer uma perda que cause danos de US $ 8.000 à propriedade protegida, a empresa A terá que pagar US $ 3.200 e a empresa B US $ 4.800.