Um histórico de crédito é um relatório que detalha as informações mais relevantes sobre o perfil financeiro de uma pessoa física ou jurídica.
Portanto, o que faz é fornecer informações de interesse sobre aspectos relacionados à solvência de quem vai solicitar o empréstimo. Desta forma, a entidade que o concede pode conhecer o seu histórico de pagamentos e decidir se pretende ou não emprestar o dinheiro. Podemos dizer que o que se busca medir é o nível de risco do tomador.
Que informações aparecem no histórico de crédito?
Bem, basicamente os dados pessoais, como nome e sobrenome ou endereço. Claro, os produtos financeiros contratados, como empréstimos ou cartões de crédito. Além disso, geralmente aparecem informações sobre o histórico de pagamentos e, o que é pior, os padrões. E, claro, estejamos ou não nas listas de inadimplentes de que falamos a seguir.
Mas você também deve saber que existem dados sensíveis, protegidos pelas diferentes leis sobre dados pessoais, que não podem aparecer. Isso depende de cada país, mas em geral serão aqueles que não têm a ver claramente com o objetivo desses relatórios. Portanto, se você acha que algum dado não deveria estar lá, a melhor coisa a fazer é perguntar.
Como ter um bom histórico de crédito?
Embora não exista uma fórmula mágica, há uma série de recomendações que também podem ser aplicadas em qualquer país. Vamos ver o mais relevante:
- Primeiro, sempre planeje. Pode parecer óbvio, mas muitas vezes nos esquecemos de fazer isso. Nunca comprometa pagamentos que você não poderá fazer. Não estamos falando de um futuro incerto, que sempre será enviesado de risco, mas de bom senso. Se tivermos um piso de 1.000 dólares, não podemos pagar 900 por mês.
- Pague seus empréstimos acima de tudo. Essa recomendação pode até parecer questionável, especialmente na esteira da crise de 2008. A má reputação dos bancos se tornou global. Mesmo assim, eles decidem se devem ou não dar a você, então não bagunce seu histórico de crédito com pagamentos atrasados.
- A contabilidade pode ajudar. É verdade que você não precisa saber muito bem, por exemplo, quando lhe ensinamos o processo de contabilização de um empréstimo. Mas também é verdade que uma simples planilha pode ser uma ferramenta inestimável.
O principal problema, inadimplência
O mercado costuma nos fornecer qualquer produto imaginável. Este tipo de laudo não foge à regra e vários profissionais se dedicam a prepará-lo. Você pode encontrá-los na Internet sem nenhum problema. Portanto, talvez o primeiro passo seja este, solicite um. Além disso, em muitos países, deve ser gratuito por lei.
Agora, o pior que pode nos acontecer é que, quando o solicitamos, repentinamente aparecemos em uma lista de inadimplentes. Enquanto estiver nele, diga adeus ao pedido de empréstimo. Porque essa é a primeira coisa que os bancos vão olhar. Claro, depois de quatro anos (dependendo do país) ele prescreve e, portanto, seja ele pago ou não, você não pode mais aparecer neles. Algumas das listas mais conhecidas de inadimplentes são as mostradas abaixo:
- Registro de Aceitações Não Pagas (RAI). Entidade espanhola cujo arquivo inclui aquelas pessoas que, ao aceitar algum meio de pagamento, não procederam ao seu vencimento com a referida obrigação. É automático, por isso, por exemplo, se nos devolverem um cheque por falta de pagamento, estamos incluídos nele.
- Outra, também espanhola, é a que pertence à Associação Nacional de Estabelecimentos Financeiros de Crédito (ASNEF-EQUIFAX) que possuem o histórico de inadimplência mais extenso de todo o país e um dos mais consultados.
- BADEXCUG, gerido pelo Experian Credit Bureau e que disponibiliza este serviço a todas as empresas aderentes.
- Por outro lado, existem outras que se relacionam com as administrações públicas e que costumam ter como principal gestor as diferentes propriedades de cada país.