A banca comercial é o grupo de entidades que exerce a intermediação financeira como atividade económica. Ou seja, captam a poupança do público e com esses recursos concedem empréstimos.
O banco comercial então agrupa todos os bancos comerciais, instituições que recebem depósitos e, por sua vez, concedem créditos.
O negócio da banca comercial está na diferença entre a taxa de juro paga pela poupança e a taxa cobrada pelo financiamento concedido.
Assim, os juros oferecidos por uma conta de poupança devem ser menores do que os exigidos aos tomadores. Desta forma, o intermediário fica com uma lucratividade.
Eles diferem do banco de investimento, em que este último é dedicado a a obtenção de recursos para fazer um investimento de médio e longo prazo como objetivo principal. Adicionalmente, importa referir que um banco de investimento faz parte do sector da banca de investimento e um banco comercial faz parte do sector da banca comercial.
Operações realizadas por bancos comerciais
As operações realizadas pela banca comercial podem ser diferenciadas em duas categorias:
- Passivos: São operações pelas quais os fundos são levantados do público em troca de um retorno. Estamos falando de instrumentos como:
- Contas de poupança: pagam uma restituição periódica ao usuário para economizar seu dinheiro. Eles permitem operações como transferências e pagamentos dessa conta.
- Depósitos a prazo: Ao contrário de uma caderneta de poupança, o cliente deve manter seu capital imobilizado na instituição financeira. Isso, por um tempo especificado, por exemplo, seis meses. Em troca, você paga um retorno maior do que uma conta poupança.
- Ativo: São aqueles em que a instituição financeira oferece um produto em troca da cobrança de uma taxa de juros. Eles se destacam:
- Cartão de crédito: Permite ao usuário realizar compras que podem ser canceladas em uma única parcela no final do período, ou pode optar pelo parcelamento do empréstimo, por exemplo, em seis parcelas mensais.
- Crédito hipotecário: Permitem ao cliente financiar a aquisição de um imóvel, cujos pagamentos mensais serão efetuados a longo prazo, podendo mesmo ultrapassar vinte anos.
- Empréstimo para capital de giro: Oferece às empresas os recursos necessários para que a empresa possa operar no dia a dia. Ou seja, o referido crédito permitirá que a entidade tenha recursos para adquirir insumos, pagar salários aos trabalhadores, entre outros.
Banco comercial e regulação
A banca comercial está geralmente sujeita à regulamentação da entidade estatal correspondente. Supervisiona que os bancos comerciais, por exemplo, permaneçam solventes e realizem operações com suporte suficiente para fazer frente ao risco de crédito ou inadimplência.
Devemos também levar em conta que os bancos comerciais devem manter imobilizada, por lei, um percentual dos depósitos que capta. A referida reserva deverá ser mantida no respectivo banco central ou autoridade monetária.
