Um cosseguro é um mecanismo que as seguradoras usam para compartilhar a responsabilidade de cobrir um determinado risco.
No cosseguro, duas ou mais seguradoras concordam em compartilhar a cobertura para um determinado risco. Desta forma, durante um período de tempo coincidente, cada uma das empresas assume apenas uma percentagem do risco e também do prémio. Assim, por exemplo, para um risco avaliado em milhões de euros, três empresas partilham a sua responsabilidade de cobertura nas seguintes proporções 30%, 45% e 25%. O prêmio também será dividido nesses percentuais.
Objetivo do cosseguro
O objetivo do cosseguro é distribuir os riscos para que as seguradoras protejam seus ativos caso tenham que cobrir as despesas do sinistro.
O cosseguro é utilizado para riscos maiores, onde os recursos segurados são de alto valor. Assim, referimo-nos, por exemplo, à cobertura de acidentes envolvendo aeronaves, fábricas especializadas, museus de grande importância internacional, etc.
Como funciona o cosseguro
O cosseguro materializa-se através de um ou mais contratos de seguro através dos quais as seguradoras se comprometem a assumir parte do risco que o segurado pretende cobrir.
Quando houver um único contrato ou apólice, uma das empresas, normalmente chamada de empresa abridora, ficará encarregada de negociar e coordenar com as demais a distribuição do risco e as condições sob as quais cada uma será responsável.
Caso existam vários contratos, cada empresa estabelecerá as suas condições no seu próprio contrato ou apólice.
Vale ressaltar que existe um conceito relacionado ao cosseguro denominado resseguro. Nesse caso, a seguradora paga a outra seguradora para assumir parte do risco que a primeira assumiu. O resseguro funciona de maneira semelhante ao cosseguro, mas não é idêntico. Esta é uma decisão interna e, perante o cliente, a seguradora inicial continua a ser 100% responsável pelo risco.
Recursos de cosseguro
O cosseguro tem as seguintes características básicas:
- Existem duas ou mais companhias de seguros.
- As seguradoras são conhecidas do segurado.
- O segurado paga a cada empresa sua parte do prêmio.
- Cada uma das empresas assume parte do risco ou prêmio.
- As seguradoras são independentes umas das outras.
- Existe uma relação direta entre o segurado e as seguradoras.
- O segurado pode reclamar de cada empresa a sua quota de cobertura de risco (cada empresa paga parte da indemnização no caso de ocorrer o evento coberto).