Sub-seguro é a condição de risco sofrida pelo pagador do seguro quando o valor de avaliação do bem segurado ou bem é superior ao valor segurado.
Nesse caso, o segurado paga um prêmio inferior ao valor real do imóvel. Portanto, o risco está no fato de o cliente receber uma indenização inferior ao valor do bem segurado, em caso de sinistro.
Causas de falta de seguro
Origina-se quando o imóvel não foi corretamente avaliado por motivos como o desconhecimento ou a intencionalidade do cliente, que é quem declara à seguradora as características do bem segurado.
O desconhecimento pode ocorrer quando o tomador do seguro declara o valor do bem sem contar com profissionais especializados que o possam aconselhar corretamente sobre o valor do imóvel. Isso tende a ocorrer com frequência na contratação de seguro residencial, pois é difícil determinar com exatidão o valor de todos os bens que temos em casa, como joias, móveis, eletrodomésticos, computadores, roupas … Quanto a declarar intencionalmente um valor inferior , o objetivo O mais comum é evitar o pagamento integral e economizar parte do custo do prêmio.
Consequências do subseguro
Porém, seja por um motivo ou outro, o resultado será receber uma indenização inferior ao valor do imóvel. Isso leva a uma cobrança insuficiente para cobrir as despesas causadas pelo acidente.
Especificamente, o segurado receberia o valor resultante da aplicação da seguinte fórmula, conhecida como «regra da proporcionalidade»:
Por este motivo, as seguradoras enfatizam a importância de realizar inventários periódicos, pelo menos uma vez por ano, e de manter atualizado o valor real dos ativos antigos e daqueles que adquirimos ao longo do tempo.
Exemplo de cálculo
Luis quer fazer um seguro para a sua casa com a nova televisão de plasma que comprou. Isso custou-lhe 3.000 euros, mas ele, evitando pagar a totalidade da taxa que corresponderia ao seu seguro, declara que a televisão vale 1.500 euros. Uma semana depois, cai da parede onde foi pendurado e o perito imputa uma indemnização no valor de 2.000 euros. Qual será a indenização que você receberá pelo acidente?
Aplicando a fórmula acima:
A indenização que Luis receberá será de 1.000 euros.