Embora seja algo cotidiano, quando vamos contratar um produto financeiro encontramos dezenas de números e retornos com suas respectivas nomenclaturas, mas sabemos realmente a diferença entre TIN e APR e as características de cada um?
Taxa de juros nominal (TIN): Não inclui despesas financeiras ou comissões e não tem duração de referência padronizada. Só coincide com a TAEG quando os juros são pagos no final e no mesmo período. Pode tornar impossível comparar produtos da mesma natureza.
Taxa equivalente anual (APR): O ano é estabelecido como medida de referência. Em alguns países, como a Espanha, a legislação exige que todos os produtos financeiros (bancários ou de seguros) o exponham. Permite-nos comparar produtos da mesma natureza.
Agora vamos comparar, em casos práticos, o APR e o TIN. Primeiro, seu efeito sobre a poupança e, depois, sobre os empréstimos. Todos eles calculados com a calculadora disponível no site do Banco de España.
Exemplos de diferença entre TIN e APR
Premissa 1 - Salvando-:
Assumimos um capital inicial de 10.000 euros para colocar em um depósito. Não há comissões ou despesas a pagar ao banco (na verdade isso nunca acontece, mas simplificamos para tornar o exemplo mais fácil). Este, por sua vez, oferece-nos três prazos: 1 mês, 6 meses e um ano. A TAEG é igual para todos, 4,5%. Importante: tomamos o ano (12 meses) como referência:
1 mês: TAE = 0,375 (TAE / 12); TIN (anual) = 4,41% e rentabilidade ~ 0,37% (TIN / 12).
6 meses: APR = 2,25% (APR / 2); TIN (anual), 4,45% e rentabilidade ~ 2,23% (TIN / 2).
Um ano (12 meses): TIN, 4,5% e rentabilidade 4,5% (TIN / 1).
Premissa 2 - Empréstimo-:
Montante: 10.000 euros; Prazo: 12 meses; TIN 0%;
Comissão de abertura: 1%; Seguro de proteção de dados: 1%; APR: 3,74%;
Total a devolver: € 10.374
Premissa 3 - Empréstimo-:
Montante: 10.000 euros; Prazo: 12 meses; TIN 3%;
Comissão de abertura: 0%; Seguro de proteção de dados: 0%; APR: 3,04%;
Total a devolver: € 10.304
Depois desta comparação, o que fica claro é que nunca devemos confiar nas ofertas ou anúncios que nos chegam diariamente à primeira vista. O melhor é levar o nosso tempo, comparar e depois decidir. E se fosse necessário atualizar que são o TIN e o APR, podemos encontrar ambas as definições em Economy-Wiki.com.