Excesso de crédito - O que é, definição e conceito

O crédito excedente, do ponto de vista microeconômico, é uma situação em que o devedor necessita ter um montante em dinheiro superior ao estabelecido no limite de crédito concedido. No aspecto macroeconômico, refere-se a uma situação em que os bancos emprestam mais dinheiro do que o necessário para os investimentos.

De forma simples, podemos dizer que, no aspecto microeconômico, isso ocorre quando temos mais dinheiro do que o que nossa política de crédito prevê. Portanto, não devemos confundi-lo com o descoberto em mente, que é uma autorização excepcional. Em um nível macro, esse problema ocorre quando os bancos de um país emprestam mais dinheiro do que o realmente necessário. Surge assim uma situação em que os empréstimos aumentam para níveis que poderiam ser considerados excessivos.

Características do excesso de crédito

Para o indivíduo, uma série de detalhes deve ser levada em consideração em relação ao crédito excedente. Na verdade, é algo ocasional e por isso não deve ser usado levianamente.

• Em primeiro lugar, ele sempre aparecerá no contrato de crédito ou empréstimo. Desta forma, indicará quanto, quando, como e sobretudo, o custo que terá.
• Todas as condições devem ser publicadas no quadro de avisos da entidade. Ou seja, você deve deixar claro para o cliente o que vai cobrar e quais são as condições de acesso a esse crédito excedente e isso deve ser público.
• A entidade tem o direito de cobrar uma taxa de juros diferente da do próprio crédito ou empréstimo. Na verdade, é geralmente mais alto e pode consistir em uma taxa fixa ou diferencial sobre a taxa normal.

Dentro de um país, também podem ser promovidas situações excepcionais que podem levar ao excesso de crédito no curto prazo. Geralmente são acompanhados por excessos de liquidez anteriores que são canalizados para empréstimos, especialmente hipotecas. Para que essa situação ocorra, o banco central responsável pela política expansionista deve justificar sua ação e estabelecer limites.

Exemplo de excesso de crédito

Com um exemplo, veremos tudo acima mais fácil. Imaginemos que o banco nos concede um cartão de crédito que nos permite ter até 3.000 €. Fazemos uma série de compras e um mês percebemos que vamos precisar de mais 200 €.

Embora seja sempre melhor pagar esta diferença à vista, a título de exemplo, vamos pensar que não temos o dinheiro e temos de fazer essa compra. A gente vai ao banco e eles falam que estão de acordo, que essa possibilidade estava estipulada no contrato. Mas por ser um excesso do limite, deve nos cobrar juros 5% maiores do que os cobrados no cartão. No final, pagaremos uma taxa de juro para os € 3.000 gastos e outra, 5% superior, para os € 200.

Como ocorre com o excesso de liquidez, em nível nacional, o excesso de crédito mantido por muito tempo pode acabar gerando uma bolha. Algo semelhante aconteceu na crise de 2008, especialmente com o crédito hipotecário.