A cláusula zero é a cláusula contratual hipotecária segundo a qual o banco garante que os juros cobrados são de no mínimo 0%. Desta forma, mesmo com juros de referência negativos, os juros totais cobrados não ficarão abaixo deste valor..
De forma simplificada, o que o banco faz é proteger-se da queda das taxas de juro de referência, normalmente a Euribor. Portanto, afeta as hipotecas com taxas variáveis, portanto, se esses juros assumirem valores negativos, o banco garante uma rentabilidade mínima. Assim, se as taxas forem negativas e tivermos cláusula zero, o banco garante que os juros não sejam inferiores a 0%, já que, neste caso, a entidade deve pagar para emprestar dinheiro.
Os problemas jurídicos da cláusula zero
Tudo começou com a cláusula de piso que evitava que os juros da hipoteca caíssem abaixo de um determinado valor. A falta de transparência nos contratos, aliada à crise econômica, fez com que muitos usuários processassem sua entidade. Os juízes começaram a publicar sentenças em que essa cláusula foi declarada ilegal e isso foi o início de ações judiciais massivas. Tudo acabou sendo corroborado pelo Supremo Tribunal Federal, que estabeleceu a jurisprudência.
Na cláusula zero, o assunto é um pouco mais confuso. Há especialistas que consideram que neste caso não há abusos claros. Na verdade, consideram que pode parecer mais uma reivindicação justa do banco para garantir o rendimento da prestação de um serviço. Em suma, é uma opção que, desde que voluntária, dependerá das partes. Claro, a transparência, embora seja maior do que nas outras, tem que ser dada.
Exemplo de cláusula mínima
É muito semelhante ao da cláusula de base. Consiste em estabelecer um limite para que as taxas de juros da hipoteca não caiam. Talvez com um exemplo fique mais claro. Imagine uma situação fictícia em que a Euribor cai para -1,5%. Esta situação é mais do que improvável, mas serve de exemplo.
O nosso banco cobra-nos um diferencial de 1% sobre essa Euribor. Desta forma, ao somarmos ambos, temos uma participação total de -0,5%. O banco deve nos pagar. Pode parecer uma boa notícia, mas nesta situação o que aconteceria é que ninguém estaria disposto a emprestar dinheiro. Essa cláusula zero garante ao banco que pelo menos a taxa de juros será de 0% e que pagaremos apenas o principal do empréstimo.