Uma moratória de hipoteca é uma oferta do banco a um cliente para adiar o pagamento da hipoteca por um período de tempo especificado. A moratória está sempre sujeita a uma série de circunstâncias que afetam a capacidade de pagamento do cliente.
Uma moratória de hipoteca é a oferta que um banco faz a um cliente, na qual é permitido diferir o pagamento do pagamento da hipoteca. Este adiamento está sujeito à fixação de um prazo específico de duração da moratória, bem como a certas condições. A moratória, portanto, permite que o cliente adie o pagamento da hipoteca devido a uma situação inesperada que afete a capacidade de pagamento do cliente. Para medir a situação, é necessário cumprir uma série de requisitos que determinam se a moratória é aceitável ou não.
Por motivo de força maior, a moratória também pode ser promovida por um Governo, bem como pela autoridade econômica competente. Por outras palavras, se ocorrerem situações de pandemia ou paralisação repentina da actividade devido a calamidades naturais, o Governo pode aprovar a moratória da hipoteca para os cidadãos afectados.
Diferença entre inadimplência da hipoteca e inadimplência da hipoteca
A inadimplência da hipoteca e a inadimplência da hipoteca são conceitos muito semelhantes. No entanto, existem várias diferenças entre os dois conceitos. Ambos os conceitos referem-se ao pagamento de hipoteca pela impossibilidade de arcar com os custos. Porém, existem diferenças entre a deficiência e a moratória, como veremos a seguir.
Em primeiro lugar, o incumprimento da hipoteca consiste no adiamento do pagamento do pagamento da hipoteca face a uma situação inesperada que afecte a capacidade de pagamento do cliente. Desta forma, a dívida é reestruturada e o cliente pode lidar com a dívida de uma forma mais flexível. Porém, no caso de inadimplência da hipoteca, o pagamento da parcela pode ser feito de duas formas:
- Inadimplência total da hipoteca: Onde deixaríamos de pagar a taxa principal, bem como os juros, durante um período de tempo previamente acordado.
- Inadimplemento parcial da hipoteca: Onde não devolveríamos o capital devido ao banco, mas teríamos que pagar os juros gerados.
Por outro lado, temos a moratória das hipotecas. Isso, como a inadimplência da hipoteca, é uma postergação do pagamento do pagamento da hipoteca por um período previamente acordado. Porém, na moratória da hipoteca, a taxa não é mais paga, assim como os juros gerados por essa moratória. Ou seja, não são pagos juros pelo diferimento. Para tanto, são necessários alguns requisitos que, como veremos a seguir, colocam o cliente envolvido em um cenário de vulnerabilidade econômica e social.
Requisitos para solicitar uma moratória de hipoteca
Dependendo do país em que vive, bem como do banco com que trabalha, existem uma série de requisitos estabelecidos como critérios de admissão para a aprovação do pedido de moratória hipotecária.
Na Espanha, os critérios existentes para solicitá-lo são definidos pelo banco, bem como, se necessário, pelo órgão governamental competente.
De acordo com o código de boas práticas bancárias, para solicitar a moratória hipotecária devem ser cumpridos os seguintes requisitos:
- A hipoteca deve ser a da primeira casa da família.
- O cliente perdeu o emprego ou sofreu reduções salariais que o impedem de continuar a pagar o pagamento da hipoteca.
- A renda do agregado familiar não deve ultrapassar o triplo do Indicador Público de Renda de Múltiplos Efeitos, comumente conhecido como IPREM.
- A unidade familiar deve ter sofrido alterações em seu nível econômico que modificam significativamente - para baixo - sua capacidade de pagamento.
- O pagamento da hipoteca deve ultrapassar 50% da renda total gerada pela unidade familiar.
Embora esses sejam os critérios básicos, sempre há exceções. Portanto, recomenda-se que aqueles que desejam solicitar a moratória hipotecária, dirijam-se previamente ao seu banco para que este os informe sobre a situação e as possibilidades existentes.
Por que existe uma moratória de hipotecas?
Como já dissemos, a moratória hipotecária deve-se principalmente a possíveis alterações que modifiquem a capacidade de pagamento de um cliente e, portanto, o impeçam de arcar com o pagamento da hipoteca. No entanto, existem muitas exceções nas quais um banco pode oferecer uma moratória bancária ao cliente.
Em situações de força maior, a moratória hipotecária aplicada por um governo tem os mesmos efeitos que se fosse aceita pelo banco. A paralisação total ou parcial da atividade econômica, seja por possíveis desastres naturais ou pandemias, poderia obrigar os bancos a aceitar a moratória hipotecária, baixando os requisitos estipulados e citados acima.