A banca pessoal centra a sua actividade na prestação de serviços financeiros a clientes de rendimento médio-alto, visando a gestão dos seus activos de longo prazo.
É um segmento de banco especializado no atendimento a clientes de alto patrimônio líquido. No entanto, sem atingir os níveis de private banking (onde os ativos são ainda maiores).
Em outras palavras, o banco pessoal oferece atendimento personalizado aos clientes. Para isso, existe a figura de um gestor pessoal, a utilização de canais de comunicação personalizados (telefone pessoal, serviço de alerta de mensagens para telemóvel, site específico na Internet, etc.) e extratos bancários integrados.
Características do banco pessoal
As principais características que definem o banco pessoal são:
- Neutralidade: O consultor financeiro deve ser cauteloso em seus julgamentos e não ser influenciado por motivações pessoais ou circunstanciais (típicas dos mercados financeiros).
- Atenção pessoal: Esse tipo de cliente de banco pessoal busca um tratamento mais exclusivo.
- Gestão discricionária ou não discricionária: Dependendo do tipo de serviço que deseja receber, que pode ser mais dedicado (por exemplo, formação e monitoramento de carteiras de títulos, ações, derivativos, etc.) ou mais padronizado (por exemplo, monitoramento de carteiras de fundos de investimento).
- Diversificação de risco: Não para ganhar mais, mas para arriscar menos.
- Tributação: Para alcançar a otimização da rentabilidade fiscal-financeira do patrimônio.
Fatores que impulsionaram o sistema bancário pessoal
A evolução deste setor é muito notável na Espanha desde meados da década de 1990. Vários fatores influenciaram a demanda por esses serviços:
- Socialização de Riqueza: Anteriormente, os serviços de banca privada destinavam-se a um segmento populacional muito limitado, enquanto com esta modalidade de banca pessoal abrangeu esse segmento de média renda, graças aos conhecimentos adquiridos na banca privada e aos avanços tecnológicos, têm permitido tirar partido economias de escala e ser capaz de estender serviços em níveis de renda mais baixos.
- Fundos de inversão: Nos últimos 20 anos, as Instituições de Investimento Coletivo (CII) têm possibilitado aproximar as finanças de todos os públicos.
- Pirâmide populacional: Reflete um aumento progressivo da longevidade da população. Nos países desenvolvidos, está ocorrendo um envelhecimento da população.
Evolução da pirâmide populacional na Espanha
fonte: INE
Tudo isso, aliado ao fato de o sistema financeiro da previdência social ser repartido (ou seja, o dinheiro que chega a cada mês, por meio das contribuições sociais, é usado para pagar as pensões). Ainda pela solidariedade do sistema, a previdência pública é limitada a um máximo, o que contrasta com a existência de um segmento populacional com maior nível de renda, onde a previdência pública representa um percentual baixo do último rendimento do trabalho. Isso nos leva a pensar que sistemas complementares privados Eles serão capazes de compensar, em parte, as deficiências do sistema público de pensões, como já é o caso em outros países ocidentais.