Microfinanças é o conjunto de serviços financeiros dirigidos a grupos populacionais caracterizados por atravessarem situações adversas do ponto de vista económico. Isso inclui indivíduos de baixa renda, pequenos negócios, trabalhadores autônomos e até mesmo aqueles em risco de pobreza.
O principal objetivo da criação e desenvolvimento de serviços de microfinanças responde à necessidade de as entidades financeiras e bancárias oferecerem os seus serviços àqueles segmentos da população que se encontram nas circunstâncias economicamente mais desfavoráveis e, portanto, com mais dificuldades de acesso. Oferece uma opção viável para quem tem baixa renda ou pequenas empresas que não conseguem obter crédito, poupança ou seguro em instituições financeiras convencionais (bancos), por não atenderem aos requisitos necessários. Por exemplo, não ter um endosso ou garantia.
As microfinanças geralmente se caracterizam por focar em produtos de baixo custo e perfeitamente adequados às necessidades de cada cliente. Por esse motivo, é comum que os credores façam avaliações ou estudos de viabilidade prévios ao realizar uma dessas ações, visando estimular sua melhoria econômica.
Nesse sentido, a evolução dos produtos microfinanceiros é constante, devido às frequentes mudanças que a sociedade experimenta e sua adaptação às mudanças do ambiente econômico.
Existem empresas ou entidades especificamente vocacionadas para trabalhar com este tipo de ferramenta. Por outro lado, os grandes bancos comerciais também têm cada vez mais departamentos e fundações dedicadas a este campo.
Serviços comuns em microfinanças
Um instrumento típico neste campo econômico é o microcrédito. No entanto, há uma grande variedade de produtos e serviços financeiros que comporiam o pacote de microfinanças. Os serviços que as instituições de microfinanças geralmente oferecem são:
- Mini-créditos ou Micro-créditos.
- Conta poupança.
- Débito em conta para poder fazer transferências de dinheiro.
- Seguro ou microsseguro para cobrir uma variedade de necessidades, como morte, doença ou perda de propriedade.
- Serviços que visam a poupança ou investimento (especialmente para o empreendedorismo empresarial).
Importância social das microfinanças
Esse conceito financeiro costuma estar relacionado a outras áreas, como a economia sustentável e as políticas sociais de países ao redor do mundo, principalmente após a crise econômica e financeira que atingiu o mundo em 2008.
Esse tipo de prática tem adquirido especial importância nos últimos anos, principalmente em áreas menos desenvolvidas e com nítidas necessidades em termos de infraestrutura ou padrão de vida.
De acordo com Stuart Rutherford, as pessoas de baixa renda recorrem às microfinanças e aos serviços que ela oferece para atender às seguintes necessidades:
- Necessidades básicas: Educação, construção de sua casa, etc.
- Emergências pessoais: Doença, desemprego, roubo ou lesão causada por um desastre natural.
- Investimento: Expansão da sua empresa ou negócio, renovação da equipa de trabalho, etc.
Vantagens e desvantagens
As vantagens das microfinanças são:
- Fácil acesso a instrumentos financeiros, como os serviços já mencionados.
- Uma oportunidade acessível para quem busca investir em seus projetos para se desenvolver plenamente.
- Ao conceder empréstimos, as instituições de microfinanças não pedem colaterais ou garantias em troca.
- Os processos de abertura são simples e fáceis de entender.
Enquanto isso, entre as desvantagens estão as seguintes:
- As taxas de juros do microcrédito são muito mais altas.
- O montante inicial que se pode pedir como empréstimo é muito pequeno e limitado.
- O microfinanciamento não é para todos. Se uma pessoa não conseguisse pagar as taxas de juros acordadas, sua classificação de crédito seria afetada, negando-lhe permanentemente a oportunidade de qualquer crédito no futuro.