O crédito ao consumo é uma modalidade de empréstimo pessoal, com mínimo económico, destinado à aquisição de um bem ou serviço e concedido pelo empresário que o fornece.. Tudo isso sob proteção especial ao consumidor.
Portanto, é uma espécie de empréstimo para compras de bens ou serviços. Assim, eles diferem de outros tipos de empréstimos, especialmente por terem um propósito claro, o consumo. Além disso, seus juros são geralmente mais elevados do que em outros, como empréstimos hipotecários. Portanto, são produtos financeiros que devem ser usados com sabedoria.
Origem do crédito ao consumidor
Podemos pensar que são recentes, mas nada está mais longe da verdade. De acordo com a Associação Internacional de Instituições de Penhor e Crédito Social, os Montes de Piedad nasceram na segunda metade do século XV. Estas foram criadas pelos monges franciscanos e com eles se destinavam a lidar com os agiotas que cobravam juros de usura.
Naquela época, eram concedidos pequenos créditos, mas com juros altíssimos, de 30% a 200%! Os monges franciscanos criaram este sistema para ajudar os camponeses e no início não eram cobrados juros. Foi Leão X quem os legitimou em 1515. Por outro lado, nos países angol-saxões existiam os Bancos de Frugalidade, que se dedicavam, sobretudo, à filantropia.
No século 20, com o advento do automóvel, esse tipo de crédito ao consumidor entrou na moda e teve um crescimento sem precedentes. Lembre-se de que eles tendem a financiar compras de bens de consumo de alto valor, por exemplo, eletrodomésticos ou móveis. Com o nascimento de uma classe média com maior poder aquisitivo, as compras a prazo também aumentaram.
Características do crédito ao consumidor
Algumas das características que diferenciam este tipo de produto financeiro de outros são as apresentadas a seguir:
- Como mencionamos, sua finalidade são os bens de consumo. Carro, mobília ou laptop, entre outros.
- Normalmente é concedido pelo próprio empresário, ao contrário dos empréstimos, que são concedidos pela instituição financeira. Claro, isso atua apenas como um intermediário. Na verdade, os estudos de viabilidade são realizados pela própria entidade.
- As regulamentações que o regulam buscam proteger o consumidor contra possíveis abusos. Geralmente estabelece a obrigação de relatar detalhadamente sobre eles. Por exemplo, incluindo a Taxa Equivalente Anual (APR) e não apenas os juros nominais (TIN).
- Seu valor não é muito alto, embora normalmente seja exigido um mínimo para concedê-los.
- Seu processamento é mais rápido do que em outros, como hipotecas. Claro, os juros são maiores do que em outros empréstimos pessoais.
- O cliente responde pelo pagamento com seus ativos presentes e futuros. Neste caso, não há garantia real, como uma propriedade.
Aspectos a considerar
Algumas recomendações devem ser levadas em consideração antes de solicitá-las. Embora a lei proteja o consumidor, às vezes há cláusulas que causam ao devedor uma dor de cabeça ocasional. Os bancos centrais costumam apresentar relatórios de recomendações para solicitar esse tipo de empréstimo (Banco da Espanha, Banxico, Banco Central da República da Argentina …). Ao segui-los, você se protegerá contra possíveis abusos. Eles geralmente concordam com os seguintes pontos:
- Preste atenção especial à publicidade desses produtos. Normalmente as normas que os regulam estabelecem os requisitos mínimos para eles. Mais uma vez, devemos lembrar que você tem que saber a TAEG, quanto menor for, menor será o custo financeiro.
- Sempre peça um rascunho por escrito e, se puder ser vinculativo, melhor. Dizem que as palavras são levadas pelo vento e que tudo deve ficar claro antes de assinar.
- Todas as dúvidas devem ser esclarecidas e a entidade deve ajudá-lo. Sempre pergunte e não deixe nada obscuro.